Ипотечные каникулы 2026: условия обычной и детской паузы

Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить или уменьшить платежи, если выполнены условия закона. Для обычной паузы до шести месяцев проценты не превращаются автоматически в новый долг сверх прежнего графика. С сентября 2026 года появилась отдельная возможность при рождении или усыновлении второго и последующих детей; для длинной паузы расчёт другой.

Правила проверены 30 сентября 2026 года по статье 6.1-1 закона №353-ФЗ и FAQ Банка России, обновлённому 25 сентября.

#Какие условия проверить для каникул?

Каникулы по этой статье относятся к ипотечному кредиту для личных, а не предпринимательских целей. Проверьте одновременно:

• первоначальный размер предоставленного кредита — не более 15 млн рублей, а не только текущий остаток;
• заложенное жильё или квартира по ДДУ — единственное пригодное для постоянного проживания; небольшую долю в другом жилье закон при определённых условиях не учитывает;
• наличие одного из предусмотренных законом особых обстоятельств;
• предыдущее использование таких каникул по этому обязательству, включая рефинансирование с тем же залогом;
• отсутствие предусмотренных законом препятствий: соответствующих вступивших в силу судебных актов, предъявленного исполнительного документа или требования к поручителю, действующих других указанных в статье льготных периодов и обстоятельств банкротства.

Это не сокращённый список «четыре условия для всех». По предыдущим каникулам есть специальное исключение для чрезвычайной ситуации; смена банка или рефинансирование не обнуляют историю использования автоматически.

Открыть схему в полном размере

#Какие обстоятельства дают основание

Закон перечисляет несколько самостоятельных оснований:

• регистрация безработным, с предусмотренными законом подтверждениями;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
• снижение среднего дохода более чем на 30% за два календарных месяца перед месяцем обращения относительно среднего за 12 месяцев перед этим месяцем, при дополнительном условии: платежи следующих шести месяцев в среднем превышают 50% текущего среднего дохода;
• увеличение числа предусмотренных законом иждивенцев по сравнению с датой заключения договора: средний доход за два месяца перед месяцем обращения снизился более чем на 20% относительно календарного года перед годом увеличения числа иждивенцев, а платежи следующих шести месяцев превышают 40% этого текущего среднего дохода;
• предусмотренные законом последствия чрезвычайной ситуации, с отдельными подтверждениями и сроком обращения;
• рождение или усыновление второго либо последующих детей.

Потеря работы, болезнь или само уменьшение зарплаты не означают автоматическое право без проверки точного основания и документов. Рождение второго ребёнка теперь является отдельным основанием; его не нужно подменять условиями снижения дохода для иждивенцев.

#Сколько может длиться пауза

Для обычных оснований — не более шести месяцев. При рождении второго или последующего ребёнка окончание каникул не может быть позднее достижения им полутора лет; при усыновлении — позднее истечения 18 месяцев с усыновления. Продолжительность также ограничена 18 месяцами: позднее обращение не даёт ещё полтора года после достижения ребёнком установленного возраста.

Заёмщик выбирает полную паузу или уменьшение платежа. Дату начала можно установить не более чем за два месяца до направления требования. Укажите срок, начало и вариант платежей письменно, вместо предположения, что банк должен выбрать их за вас.

Какие подтверждения своего основания вы уже собрали?

#Как подать требование

1. Соберите подтверждения своего основания. Для дохода нужны сведения за соответствующие периоды, для безработицы — предусмотренные подтверждения регистрации, для рождения или усыновления — соответствующие документы. Также требуется выписка ЕГРН о правах на недвижимость по всей России. Если залогодатель — третье лицо, приложите его согласие.
2. Подайте требование по статье 6.1-1 закона №353-ФЗ способом, предусмотренным договором, либо предусмотренным законом почтовым отправлением. Укажите основание, срок, начало и размер платежей или их приостановление.
3. Сохраните подтверждение получения и отвечайте на запросы документов. По FAQ Банка России срок рассмотрения — пять рабочих дней; при запросе документов решение принимают после их представления в установленном порядке.
4. Проверьте результат и график. Если за десять рабочих дней банк не ответил и не запросил подтверждения, закон предусматривает установление льготного периода. Это специальное правило при соблюдении условий, а не гарантия по любой неполной заявке.

Не прекращайте платить лишь потому, что отправили произвольное сообщение в чат. Установите, какая процедура применена и с какой даты действует льготный период. При отказе запросите основания и сопоставьте их с документами.

#Что происходит с процентами и платежом

Пауза не более шести месяцев: Банк России разъясняет, что общая сумма долга, проценты и ежемесячный платёж по ипотеке не меняются, а срок продлевается на льготный период. Пропущенные платежи переносятся в конец графика. Поэтому добавлять к остатку ещё шесть месячных процентов как новый долг нельзя.

Условная аннуитетная модель без комиссий и страховок: 5 млн рублей, 21% годовых, 20 лет. Расчётный платёж — 88 882,15 ₽. При полной обычной паузе на шесть месяцев текущие платежи на этот период равны нулю; затем продолжается прежний размер по установленному графику. Невнесённые платежи не прощают, их переносят. Ставка 21% здесь — входное предположение, а не предложение банка на сегодня.

Открыть схему в полном размере

Пауза более шести месяцев по детскому основанию: с седьмого месяца начисляются проценты по договорной ставке. Срок продлевается с учётом их погашения. Пример обычной шестимесячной паузы на этот случай не распространяется: запросите у банка отдельный график и сумму начислений.

Если просрочка была до обращения, она не исчезает. Ранее начисленная неустойка имеет отдельный порядок погашения. Законные каникулы не считаются нарушением графика, но не стирают прежнюю историю просрочек.

#Плюсы и ограничения

Пауза временно освобождает деньги для необходимых расходов и при установленном льготном периоде даёт предусмотренную законом защиту от взыскания. Она не списывает задолженность и не гарантирует восстановление дохода. После неё нужно выполнять график, поэтому заранее оцените бюджет к окончанию паузы.

Добровольная реструктуризация банка и законные ипотечные каникулы — разные способы изменения договора. Сравните письменные условия, особенно общую сумму выплат и срок.

#Частые вопросы

Доход упал ровно на 30% — достаточно?

Для соответствующего основания требуется снижение более чем на 30% и дополнительное условие о доле платежей. При ровно 30% этот критерий не выполнен.

Шесть месяцев паузы увеличат долг на сумму новых процентов?

Для обычного льготного периода до шести месяцев не применяйте такую капитализацию. Отдельный порядок начисления с седьмого месяца относится к длинной паузе по детскому основанию.

При второй ипотеке всегда откажут?

Нужно проверять пригодное жильё и права на него, включая предусмотренное законом исключение для доли. Само число договоров не заменяет эту проверку.

При рефинансировании история прежних каникул обнуляется?

Нет. При том же залоге учитывается использование каникул по первоначальному договору. Проверьте отдельные предусмотренные законом исключения.

Ваш следующий шаг: найдите своё основание в FAQ Банка России, соберите подтверждения и направьте конкретное требование кредитору. Ипотечный калькулятор поможет оценить обычный платёж для бюджета, но не рассчитывает специальный льготный период и не устанавливает право на него.

Источник: статья 6.1-1 закона №353-ФЗ в действующей редакции.

Порядок действий при уже возникшей задолженности разобран в статье о просрочке. Если нужен обзор инструментов бюджета, откройте ипотечный раздел.

Какое основание каникул вы можете подтвердить документами?