Кредитные каникулы: как оформить отсрочку по кредиту

Ежемесячный платёж 19 000 ₽ — привычная строка в бюджете, пока зарплату не урезали вдвое. Закон даёт заёмщикам право приостановить платежи по кредиту на срок до шести месяцев — без штрафов и без порчи кредитной истории. Норма закреплена в статье 6.1-1 ФЗ №353 «О потребительском кредите». Кредитные каникулы — не прощение долга, а передышка: проценты продолжают набегать. Но если доход резко упал, полгода паузы могут уберечь от просрочки и испорченной кредитной истории.

Что вам понадобится

Банку нужны не слова, а документы. Прежде чем подавать заявление, соберите подтверждение снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ (или справка о доходах и налогах) за текущий и предыдущий годы — банк сравнит средний доход за два месяца до обращения с доходом за аналогичный период годом ранее
• Трудовая книжка или выписка из СФР — если причина в увольнении или сокращении
• Больничный лист — при длительной нетрудоспособности (свыше двух месяцев)
• Справка из центра занятости — при регистрации как безработный

Заявление подаётся лично, через мобильное приложение банка или заказным письмом. Формат свободный — банк обязан принять обращение в любой форме.

Если каких-то справок пока нет — подавайте заявление без них. Банк не может отказать в приёме: он запросит недостающие документы, и на их сбор у вас будет 90 дней. Этого хватает, чтобы получить даже самую медленную справку из государственных органов.

Шаг 1: проверьте, подходите ли вы

Многие заёмщики узнают о каникулах слишком поздно — уже после первой просрочки. Проверьте три условия заранее.

Снижение дохода на 30% и более. Банк сопоставит ваш средний доход за последние два месяца с аналогичным периодом прошлого года. Проще говоря: если год назад вы получали 80 000 ₽, а сейчас 50 000 ₽ — падение 37,5%, условие выполнено. Учитываются все официальные источники: зарплата, пенсия, пособия, доход от аренды. Неофициальный заработок банк проверить не может, и в расчёт он не идёт.

Сумма кредита в пределах лимита. Лимиты на 2026 год:

Тип кредита	Максимальная сумма
Потребительский	1 600 000 ₽
Ипотека	6 000 000 ₽ (до 12 млн — Москва, СПб, ДФО)
Автокредит	1 600 000 ₽
Кредитная карта	150 000 ₽

Лимит привязан к сумме кредита в договоре, а не к остатку долга. Если вы брали 2 000 000 ₽ и уже выплатили половину — каникулы всё равно недоступны, потому что первоначальная сумма превышает порог.

Каникулы по этому кредиту не использовались. Право на паузу — одно на каждый кредитный договор. Но если у вас два кредита в разных банках, каникулы можно оформить по каждому отдельно.

Если кредит превышает лимит или доход упал менее чем на 30%, по закону каникулы не положены. Рассмотрите реструктуризацию долга — условия гибче, но это добровольное решение банка, а не ваше право.

Шаг 2: подайте заявление в банк

Как быстро банк обязан ответить? По закону — 5 рабочих дней. На практике — чаще за 2–3 дня.

В заявлении укажите желаемый срок каникул — от одного до шести месяцев. Если конкретный срок не указать, банк автоматически установит максимальные шесть. Дату начала тоже можно выбрать: по умолчанию каникулы стартуют с даты подачи заявления.

Если за 5 рабочих дней отказ не поступил — каникулы считаются установленными автоматически, без отдельного подтверждения.

Отказать банк вправе только в трёх случаях: доход снизился менее чем на 30%, сумма кредита превышает лимит или каникулы по этому договору уже использовались. Произвольный отказ — «политика банка не предусматривает», «обратитесь позже» — незаконен. Столкнулись с таким? Подайте жалобу в ЦБ через интернет-приёмную на cbr.ru.

Пока рассматривается заявление, платить по графику не нужно. Если вы подали заявление 10 марта, а банк ответил 17-го — платежи за эту неделю уже приостановлены. Деньги, которые вы успели заплатить после подачи заявления, банк обязан зачесть после окончания каникул.

Шаг 3: что происходит с кредитом во время каникул

А сколько в итоге стоит полгода передышки? Каникулы — не бесплатная опция. Проценты начисляются в полном объёме, вы их просто откладываете.

Представьте: кредит 500 000 ₽ под 22% на 3 года, ежемесячный платёж — около 19 000 ₽. Через год оформлены каникулы на 6 месяцев. К этому моменту остаток долга — примерно 355 000 ₽. За полгода набежит процентов:

355 000 × 22% ÷ 2 ≈ 39 000 ₽

Эти 39 000 ₽ прибавятся к остатку. После каникул банк предложит один из двух вариантов: продлить срок кредита на 6 месяцев при прежнем платеже или оставить срок прежним, подняв платёж до ~20 300 ₽ (+1 300 ₽ в месяц).

На наш взгляд, увеличение срока — более безопасный выбор. Если доход уже просел, повышенный платёж может снова загнать в угол. Рассчитать оба сценария можно в кредитном калькуляторе — подставьте новый остаток (394 000 ₽) и оставшийся срок.

Кредитная история при этом не пострадает: банк обязан передать в БКИ отметку о каникулах, а не о просрочке. Штрафы и пени за период каникул не начисляются. Если кредит обеспечен залогом — ипотека, автокредит — банк не может обратить на него взыскание, пока действует пауза.

После окончания каникул платежи возобновляются по новому графику. Первый платёж — в следующем месяце после завершения льготного периода. Банк обязан направить вам обновлённый график в течение 5 дней после окончания каникул.

Частые ошибки

Молчание вместо заявления. Просто перестать платить — это не каникулы, а просрочка со всеми последствиями: пени, звонки, испорченная кредитная история. Каникулы начинаются только после подачи заявления.

Ожидание идеального момента. Мы рекомендуем подавать заявление сразу, как доход упал. Просрочки, накопленные до подачи, каникулами не покроются — за них банк начислит пени в обычном порядке.

Документы «потом». 90 дней на сбор — срок щедрый. Но если его пропустить, банк отменит каникулы задним числом, и пропущенные платежи превратятся в просрочку.

Путаница с реструктуризацией. Кредитные каникулы — ваше право по закону, банк обязан их предоставить. Реструктуризация — добровольное решение банка на его условиях. Если подходите под каникулы — начните с них.

Что делать прямо сейчас

Откройте кредитный договор и проверьте сумму кредита — она должна укладываться в лимиты из таблицы выше. Сравните доход за последние два месяца с тем же периодом прошлого года. Падение 30% и больше — подавайте заявление в банк. Рассчитать, как изменится платёж после каникул, можно в кредитном калькуляторе на financecalc.ru.