Калькулятор сложного процента: как 100 000 ₽ превращаются в 260 000 ₽ за 5 лет

Положили 100 000 рублей на вклад и забыли на 5 лет. Заглянули — а там уже 244 000. Никаких пополнений, никакой магии — только сложный процент и время. А если бы добавляли по 5 000 рублей в месяц, на счёте было бы 725 000. Разница между «положить и забыть» и «положить и пополнять» — почти полмиллиона рублей.

#Что такое сложный процент и почему он удваивает деньги?

Если по-простому: сложный процент — это когда банк начисляет проценты не только на вашу сумму, но и на уже начисленные проценты. Проценты на проценты. С каждым месяцем база растёт, и доход ускоряется.

Формула выглядит так: FV = PV × (1 + r/n)^(n×t), где PV — начальная сумма, r — годовая ставка, n — количество начислений в год, t — срок в годах.

Разницу между простым и сложным процентом проще показать на цифрах. При простом проценте 100 000 рублей под 18% за 5 лет принесут ровно 90 000 рублей — по 18 000 каждый год. При сложном с ежемесячной капитализацией — уже 144 322 рубля. Разница — 54 322 рубля, которые вы получаете буквально ни за что.

Вдумайтесь: 54 000 рублей — разница только из-за того, как начисляются проценты. Не из-за суммы, не из-за ставки — из-за механики.

Проверьте свою ситуацию на калькуляторе сложного процента — введите свои параметры и посмотрите, сколько «скрытых» денег вы теряете на простом проценте.

#Как пользоваться калькулятором сложного процента?

На financecalc.ru/compound калькулятор рассчитывает итоговую сумму за несколько секунд. Вот что нужно заполнить и на что обратить внимание.

#Начальная сумма

Сколько денег вы готовы вложить прямо сейчас. Даже 10 000 рублей — нормальная стартовая точка. Чем больше начальная сумма, тем заметнее эффект сложного процента уже в первые месяцы.

#Процентная ставка

Годовая ставка по вкладу или инвестиции. В апреле 2026 года средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков — около 14% (данные ЦБ РФ). Отдельные промо-вклады предлагают до 17-18%, но обычно на короткий срок.

А вы проверяли, какую реальную ставку предлагает ваш банк — с учётом капитализации?

#Срок инвестирования

Самый мощный рычаг в формуле. Удвоение срока с 5 до 10 лет увеличивает доход не в 2, а в 4-5 раз. Время — главный союзник сложного процента.

#Периодичность капитализации

Как часто банк начисляет проценты: раз в месяц, квартал или год. Ежемесячная капитализация выгоднее годовой — при 18% годовых разница составит около 1 900 рублей за год на каждые 100 000. Мелочь? На горизонте 10 лет это десятки тысяч.

#Ежемесячное пополнение

Регулярные добавления к вкладу — то, что отличает скромный результат от впечатляющего. Даже 3 000-5 000 рублей в месяц кратно меняют итог. Ниже покажем на цифрах.

Сколько вы могли бы откладывать каждый месяц, если бы точно знали результат через 5 лет? Именно для этого и нужен калькулятор — он убирает неопределённость и показывает конкретную сумму.

#Сколько принесут 100 000 рублей через 5 и 10 лет?

Представьте: вы откладываете 100 000 рублей на вклад под 18% с ежемесячной капитализацией. Не трогаете деньги 5 лет. Через 5 лет открываете приложение банка — и видите 244 322 рубля. Вы не сделали ничего — деньги работали сами.

А теперь три сценария — от «просто положить» до «откладывать каждый месяц».

Сценарий 1: разовый вклад 100 000 ₽ на 5 лет

Ставка 18%, ежемесячная капитализация, без пополнений. Итог: 244 322 ₽. Доход — 144 322 рубля. Деньги выросли в 2,4 раза без единого пополнения.

Сценарий 2: 100 000 ₽ + 5 000 ₽ каждый месяц

Те же условия, но вы добавляете по 5 000 рублей ежемесячно. Итог: 725 395 ₽. Вложили 400 000 — получили 725 000. Доход: 325 395 рублей.

Сценарий 3: с нуля по 10 000 ₽/мес на 10 лет

Ни копейки на старте — только регулярные 10 000 в месяц. Итог: 3 312 882 ₽. Вложили 1 200 000 — получили 3,3 миллиона. Чистый доход — 2 112 882 рубля. Обратите внимание: здесь нет стартового капитала вообще. Только дисциплина — по 10 000 каждый месяц в течение 10 лет.

Сценарий	Вложено	Итого	Доход
100K разово, 5 лет	100 000 ₽	244 322 ₽	144 322 ₽
100K + 5K/мес, 5 лет	400 000 ₽	725 395 ₽	325 395 ₽
10K/мес с нуля, 10 лет	1 200 000 ₽	3 312 882 ₽	2 112 882 ₽

Расчёт при ставке 18% годовых с ежемесячной капитализацией. Рассчитайте свой вариант на калькуляторе.

Что бы вы сделали с 2 миллионами рублей чистого дохода? Это деньги, которые появляются из регулярности и терпения — не из удачи.

Посчитайте свою ситуацию — цифры могут удивить. Откройте калькулятор, введите свою сумму и реальную ставку вашего банка.

#Когда деньги удвоятся — правило 72?

Есть быстрый способ прикинуть в уме, сколько лет нужно для удвоения суммы. Делите 72 на годовую ставку.

При 18% годовых деньги удвоятся за 4 года. При 14% — за 5,1 года. При 10% — за 7,2 года. При 6% — за 12 лет.

Грубо говоря, при текущей средней ставке по вкладам около 14% ваши 100 000 превратятся в 200 000 примерно через пять лет. Точный расчёт — на калькуляторе: 100 000 рублей при 14% с ежемесячной капитализацией за 5 лет дают 200 561 рубль.

Почему банки не рассказывают про это правило на консультациях? Потому что клиент, который считает сам, задаёт неудобные вопросы.

#На что обратить внимание при расчётах?

Сложный процент — мощный инструмент, но у него есть нюансы. Игнорировать их — значит обманывать себя в расчётах.

Номинальная ставка — не ваш реальный доход. Инфляция в России на март 2026 — около 5,9% в годовом выражении (данные Росстата). Если вклад приносит 14%, реальная доходность — около 8%. По-прежнему хорошо, но не 14%.

Ставка 18% — не навсегда. Ключевая ставка ЦБ РФ на апрель 2026 — 15% (в 2024-м доходила до пикового уровня, сейчас тренд на снижение). Банки уже снижают ставки по вкладам: средняя максимальная в топ-10 упала с 15,3% в декабре до 14% в конце февраля. На наш взгляд, фиксировать высокую ставку на длинный срок сейчас выгоднее, чем ждать.

Налог на доход по вкладам. С суммы процентного дохода выше необлагаемого лимита платится НДФЛ 13%. Лимит за 2025 год — 210 000 рублей. За 2026 год лимит может снизиться до 150 000 рублей (максимальная ключевая ставка ЦБ за год × 1 000 000). Рассчитать точную сумму налога можно в калькуляторе налога на вклады.

Многие узнают об этом налоге слишком поздно — когда уже получили уведомление от ФНС. Проверьте заранее, попадаете ли вы под налог.

Если хотите разобраться глубже — мы делали подробный разбор в статье «Налог на вклады 2026: с какой суммы».

Страховка АСВ — лимит 1,4 млн рублей. Если вы копите крупную сумму на одном вкладе, помните про страховой лимит. Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат не более 1 400 000 рублей на человека в одном банке. Если итоговая сумма с процентами превышает этот порог — разделите деньги между двумя-тремя банками.

#Где ещё работает сложный процент?

Вклады — самый простой вариант, но не единственный. Сложный процент работает везде, где доход реинвестируется.

ИИС-3 позволяет инвестировать в облигации и акции с двойным налоговым вычетом: возврат 13% от взносов (до 52 000 рублей в год) и освобождение дохода от НДФЛ при закрытии через 5 лет. Если реинвестировать купоны по облигациям, сложный процент работает так же, как и на вкладе — только ставка может быть выше.

Накопительные счета с ежедневным начислением процентов — ещё один вариант. Ставки по ним в апреле 2026 доходят до 16-17% (промо-предложения Яндекс Банка, МТС Банка), но могут меняться в любой момент.

Мы рекомендуем начать с вклада — он предсказуем и защищён АСВ. А когда накопите первые 200-300 тысяч, можно подключать инвестиционный калькулятор и смотреть более сложные сценарии. Подробнее о первых шагах — в статье «Инвестиции от 1 000 рублей».

#Рассчитайте свой вариант

Сложный процент работает на каждого — при любой сумме и ставке. Вопрос только в том, когда вы начнёте.

Откройте калькулятор сложного процента на financecalc.ru, введите свою начальную сумму, текущую ставку банка и срок. Добавьте ежемесячное пополнение — и посмотрите, как меняется итог.

Как думаете — при текущих ставках 14% выгоднее копить на вкладе или вкладывать в облигации? Напишите в комментариях — разберём оба варианта с цифрами.

О чём посчитать в следующий раз? Пишите в комментариях — сделаем расчёт.

Подпишитесь — скоро разберём, что выгоднее при ставке 15%: вклад или облигации. С конкретными цифрами и налогами.

Расчёты приведены для примера и не учитывают индивидуальные условия банков. Прошлая доходность не гарантирует будущую. Точные условия уточняйте в вашем банке. Данные актуальны на апрель 2026 года.