Как накопить на пенсию самостоятельно

Два человека начинают откладывать деньги на пенсию. Один — в 25 лет, по 10 000 руб. в месяц. Второй — в 45 лет, по 30 000 руб. Кто накопит больше? Ответ не так очевиден, как кажется. Ниже — два расчёта через пенсионный калькулятор, которые покажут, как работает время и сложный процент.

Почему государственной пенсии не хватит

Средняя страховая пенсия в России в 2026 году — около 24 000 руб. При средней зарплате 75 000 руб. это 32% от привычного дохода. По данным СФР, минимальный комфортный уровень замещения — 40%, а реально комфортный — 60–70%.

Грубо говоря, если вы привыкли тратить 75 000 руб. в месяц, на пенсии вам придётся уложиться в 24 000. Разрыв — 51 000 руб. ежемесячно. Именно этот разрыв и нужно закрывать собственными накоплениями.

А вы знаете, сколько нужно откладывать, чтобы закрыть этот разрыв? Зависит от двух вещей: когда начинаете и какую доходность получаете.

Сценарий А: старт в 25 лет

Допустим, вам 25 лет. Зарплата — 60 000 руб. Вы решаете откладывать 10 000 руб. в месяц — 17% от дохода. Горизонт — 40 лет до пенсии.

Куда направить деньги:

• ИИС-3 (индивидуальный инвестиционный счёт) — налоговый вычет до 52 000 руб. в год + освобождение дохода от НДФЛ. Минимальный срок — 5 лет. Подробнее — в статье ИИС: что это и как открыть.
• Брокерский счёт — для ликвидных средств, которые могут понадобиться раньше 5 лет. Акции, облигации, фонды.
• Вклады — для консервативной части портфеля: 20–30% от накоплений.

Откройте пенсионный калькулятор, введите параметры: возраст 25, зарплата 60 000, ежемесячные инвестиции 10 000, ожидаемая доходность 10%, инфляция 6%. За 40 лет сложный процент сделает основную работу: ваши взносы составят 4 800 000 руб. (10 000 × 12 × 40), а итоговый капитал будет в разы больше суммы взносов. На длинном горизонте каждый вложенный рубль успевает «поработать» несколько десятилетий.

Даже с учётом инфляции 6% реальный рост капитала — значительный. По сути, 10 000 руб. в месяц при раннем старте создают пенсионный капитал, который покрывает разрыв между государственной пенсией и привычным уровнем расходов.

Сценарий Б: старт в 45 лет — а не поздно ли?

Теперь представьте другую ситуацию. Вам 45, зарплата — 120 000 руб. До пенсии — 20 лет. Вы готовы откладывать 30 000 руб. в месяц, то есть 25% от дохода. Доходность — 8% (портфель консервативнее: больше облигаций, меньше акций).

Введите параметры в пенсионный калькулятор: возраст 45, зарплата 120 000, инвестиции 30 000/мес, доходность 8%, инфляция 6%. Ваши взносы за 20 лет — 7 200 000 руб. (30 000 × 12 × 20). Итоговый капитал будет заметно больше суммы взносов, но эффект сложного процента уже не столь впечатляющий — горизонт вдвое короче.

Проще говоря, при позднем старте вы вкладываете втрое больше денег, но получаете сопоставимый или даже меньший результат. Двадцать лет вместо сорока — это не «половина пути», а принципиально другая математика. Формула сложного процента работает экспоненциально: каждый дополнительный год на длинном горизонте ценнее, чем на коротком.

«Не откладывайте на завтра то, что можно инвестировать сегодня» — Уоррен Баффетт

Что показывает сравнение

Параметр	Старт в 25 лет	Старт в 45 лет
Горизонт	40 лет	20 лет
Взнос в месяц	10 000 руб.	30 000 руб.
Доля от зарплаты	17%	25%
Сумма взносов за весь период	4 800 000 руб.	7 200 000 руб.
Ожидаемая доходность	10%	8%
Эффект сложного процента	Максимальный	Ограниченный

Ранний старт выигрывает не потому, что 10 000 руб. — магическая сумма. А потому, что деньги работают 40 лет вместо 20. Подробнее о механике — в статье Сложный процент: что это и как работает.

Поздний старт — не приговор

Если вам 45 и вы только начинаете — это лучше, чем начать в 50 или не начать вовсе. Три практических шага:

Максимизируйте взнос. 25% от дохода — минимум при позднем старте. Если можете 30–35% — ещё лучше. Посчитайте в калькуляторе сложного процента, как каждые дополнительные 5 000 руб. влияют на итоговую сумму.

Используйте ИИС-3. Налоговый вычет 13% — это дополнительные 52 000 руб. в год при взносе 400 000 руб. Плюс весь инвестиционный доход освобождён от НДФЛ при закрытии. За 20 лет — более 1 000 000 руб. только за счёт вычетов на взносы. Подробнее — в статье ИИС: что это и как открыть.

Не уходите в агрессивные инструменты. Соблазн «нагнать упущенное» через криптовалюту или спекуляции — одна из главных ошибок поздних стартеров. При горизонте 20 лет разумный портфель (60% облигации, 30% акции, 10% вклады) надёжнее, чем ставка на одну идею.

На наш взгляд, даже 15 лет накоплений с дисциплинированными взносами существенно меняют картину: разрыв между пенсией и расходами сокращается на 40–60%.

Когда начать и что делать прямо сейчас

Не нужен идеальный момент — нужен первый шаг. Вот конкретный план на ближайшую неделю:

1. Откройте пенсионный калькулятор и введите свои данные. Посмотрите, какой капитал получится при текущей зарплате и разных суммах взносов.
2. Определите комфортную долю — от 10% до 25% дохода. Если сложно сразу, начните с 5% и увеличивайте на 1% каждые три месяца.
3. Откройте ИИС, если ещё не открыли. Подробности — в статье ИИС: что это и как открыть.
4. Настройте автоперевод в день зарплаты. Деньги, которые вы не видите на карте, вы не потратите.

Скачайте Чек-лист для выхода на пенсию — в нём собраны все шаги от проверки пенсионных баллов до выбора инструментов. А если хотите разобраться, сколько баллов у вас уже накоплено, пригодится Справка по пенсионным баллам.

Куда инвестировать конкретно — зависит от горизонта и отношения к риску. Обзор вариантов — в статье Куда вложить деньги в 2026.

---

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию финансового советника. Доходность инвестиций не гарантирована — прошлые результаты не определяют будущие. Актуальность данных — апрель 2026 года.