Маткапитал на пенсию матери: как направить

Менее 2% семей направляют материнский капитал на пенсию матери. Это самый непопулярный способ использования сертификата — и при этом потенциально один из самых выгодных. При грамотном размещении 963 243 рублей маткапитала в накопительную пенсию можно получить прибавку 5 600–13 300 рублей ежемесячно. А если передумаете — деньги можно отозвать и перенаправить на жильё или образование.

Накопительная пенсия и маткапитал — как это связано

По закону 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей» маткапитал можно направить на формирование накопительной пенсии матери. Средства поступают на индивидуальный пенсионный счёт — в ПФР (Социальный фонд России) или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Грубо говоря, вы «откладываете» маткапитал на старость. Деньги не лежат мёртвым грузом — они инвестируются фондом и приносят инвестиционный доход. К моменту выхода на пенсию сумма может существенно вырасти.

Воспользоваться этим направлением может только мать ребёнка (или усыновительница), получившая сертификат. Отец, даже если право на маткапитал перешло к нему, направить средства на свою пенсию не может.

Как оформить: порядок действий

Процедура проще, чем кажется. Весь процесс — через Социальный фонд России.

Шаг 1. Определитесь, куда направить средства: в СФР или НПФ. Если у вас уже есть договор с негосударственным фондом — деньги пойдут туда автоматически. Если нет — средства поступят в СФР.

Шаг 2. Подайте заявление. Это можно сделать через Госуслуги, лично в отделении СФР или через МФЦ. К заявлению приложите сертификат (или его номер, если электронный) и СНИЛС.

Шаг 3. Дождитесь решения. СФР рассматривает заявление до 10 рабочих дней. Если всё в порядке — средства перечисляются на пенсионный счёт в течение 5 рабочих дней после одобрения.

Можно направить на пенсию как весь маткапитал целиком, так и часть — например, оставшуюся после покупки жилья или оплаты образования.

НПФ или СФР: что выбрать

Выбор зависит от доходности. Средняя доходность НПФ за последние 5 лет — 8–12% годовых, у СФР (расширенный портфель ВЭБ.РФ) — 7–10%. Но НПФ могут показать и отрицательную доходность в отдельные годы.

На наш взгляд, если до пенсии больше 15 лет — НПФ с хорошей историей доходности может быть выгоднее. Если до пенсии 5–10 лет — надёжнее оставить в СФР. Подробнее о выборе фонда — в статье НПФ: рейтинг 2026 и стоит ли переводить.

Сколько это прибавит к пенсии

Допустим, вы направили на накопительную пенсию полную сумму маткапитала — 963 243 рубля — и до выхода на пенсию осталось 15 лет. При средней доходности 9% годовых к моменту пенсии на счёте накопится около 3 509 000 рублей.

Как выплачивается:

Вариант выплаты	Формула	Ежемесячная прибавка
Срочная (120 месяцев)	3 509 000 ÷ 120	~29 240 руб.
Пожизненная (264 месяца)	3 509 000 ÷ 264	~13 290 руб.

Срочная выплата — вы сами выбираете срок, но не менее 10 лет (120 месяцев). Пожизненная — рассчитывается по ожидаемому периоду выплат (в 2026 году это 264 месяца).

А если до пенсии осталось всего 5 лет? При тех же 9% годовых маткапитал вырастет до ~1 482 000 рублей. Срочная выплата — около 12 350 рублей в месяц, пожизненная — примерно 5 614 рублей.

Разница между 5 и 15 годами — 2,4 раза. Чем раньше направите средства, тем больше успеет «наработать» сложный процент.

“Сложный процент — восьмое чудо света. Кто понимает его — зарабатывает, кто не понимает — платит” — Альберт Эйнштейн (приписывается)

Можно ли передумать

А что если через несколько лет понадобятся деньги на жильё? Закон предусмотрел такую ситуацию. До момента назначения пенсии вы вправе отозвать маткапитал с пенсионного счёта и перенаправить его на другие цели — покупку жилья, образование детей, ежемесячную выплату на ребёнка до 3 лет.

Для этого подайте заявление об отказе от направления средств на пенсию в СФР. Срок рассмотрения — до 30 дней.

Есть нюанс: отозвать можно только сам маткапитал. Инвестиционный доход, который фонд заработал на ваших деньгах, остаётся на пенсионном счёте.

После назначения пенсии отозвать средства уже нельзя.

Ещё один плюс пенсионного направления — наследование. Если женщина не дожила до пенсии или получала срочную выплату и скончалась до окончания срока, остаток средств наследуют её дети (отец ребёнка) или другие наследники. При пожизненной выплате наследование не предусмотрено.

Рассчитайте свой вариант

Проверьте, какая сумма маткапитала доступна вашей семье, в калькуляторе маткапитала — он покажет размер с учётом индексации и уже использованных средств. А пенсионный калькулятор поможет оценить, какой будет ваша пенсия с учётом стажа, баллов и возможных накоплений.

Подробнее о том, как работает маткапитал и на что его можно потратить, читайте в статье Материнский капитал: всё, что нужно знать. Если рассматриваете другие способы накопить на пенсию самостоятельно — есть отдельный гайд по самостоятельным пенсионным накоплениям.

Скачайте чек-лист маткапитала — в нём все направления использования с документами и сроками.

Направление маткапитала на пенсию — решение не на один день. Посчитайте варианты, сравните с другими способами использования сертификата и примите решение, которое подходит именно вашей семье. Расчёт приведён для примера — точные условия уточняйте в СФР или вашем НПФ. Данные актуальны на март 2026 года.