Сложный процент: что это и как работает

Положите 100 000 рублей на вклад под 10% годовых. Через год у вас 110 471 рубль — на 471 рубль больше, чем дали бы простые 10%. Разница кажется мелкой, но на больших суммах и длинных сроках она превращается в сотни тысяч. Проверьте на калькуляторе сложного процента, сколько принесут ваши деньги за год, три или десять лет.

Проценты, которые зарабатывают проценты

Простой процент начисляется только на первоначальную сумму. Положили 100 000 рублей под 10% — через год получили 10 000 дохода. Через два года — ещё 10 000. Начальная сумма не меняется.

Сложный процент устроен иначе: каждый начисленный доход прибавляется к телу вклада, и следующее начисление идёт уже на увеличенную сумму. По-простому — ваши проценты начинают зарабатывать собственные проценты.

Вот как выглядит разница за 5 лет на 100 000 рублей при 10% годовых:

Год	Простой процент	Сложный процент (ежемесячная капитализация)
1	110 000 руб.	110 471 руб.
3	130 000 руб.	134 818 руб.
5	150 000 руб.	164 530 руб.

При простом проценте за 5 лет вы заработаете 50 000. При сложном — около 64 530. Разница 14 530 рублей появилась «из воздуха»: это доход от дохода. Рассчитайте свой вариант в калькуляторе сложного процента.

Снежный ком: как капитализация разгоняет доход

А что если каждый месяц добавлять к вкладу фиксированную сумму? Здесь эффект сложного процента раскрывается в полную силу.

«Сложный процент — восьмое чудо света. Кто понимает его — зарабатывает, кто не понимает — платит» — приписывается Альберту Эйнштейну

Неизвестно, говорил ли это Эйнштейн на самом деле, но суть верная. Разберём два сценария через калькулятор сложного процента.

Сценарий А: просто положить и забыть. 100 000 рублей, 12 месяцев, ставка 10%, ежемесячная капитализация, без пополнений. Результат — 110 471 рубль. Доход: 10 471 рубль. Неплохо для суммы, которая просто лежала на счёте.

Сценарий Б: положить и каждый месяц добавлять. Те же 100 000 рублей, но теперь вы вносите по 10 000 рублей каждый месяц. Ставка 12%, срок — 36 месяцев. Итог: около 510 580 рублей. Из них 100 000 — ваш начальный взнос, 360 000 — пополнения, и 50 580 рублей — чистый доход от сложного процента.

Грубо говоря, банк «подарил» вам 50 580 рублей за то, что вы дисциплинированно откладывали по 10 000 в месяц три года. Без пополнений на тех же условиях доход составил бы около 43 000 — на 7 500 рублей меньше. Регулярные пополнения увеличивают базу, на которую начисляются проценты, и эффект ускоряется с каждым месяцем.

Капитализация бывает разной: ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Чем чаще банк начисляет проценты на проценты, тем выше итоговый доход. Ежемесячная капитализация при 12% даёт эффективную ставку около 12,68%.

Когда сложный процент работает против вас

Тот же механизм, который наращивает вклады, может разрушить бюджет, если вы по другую сторону — должник.

Допустим, вы не погашаете кредитную карту полностью и платите только минимальный платёж 5 000 рублей в месяц. Долг — 200 000 рублей, ставка — 35% годовых. Через 2 года переплата составит около 140 000 рублей. Сумма, которую вы реально отдадите банку, — почти 340 000 за исходные 200 000.

Почему так много? Потому что проценты начисляются на непогашенный остаток, а минимальный платёж едва покрывает проценты. Тело долга почти не уменьшается, и каждый месяц вы платите проценты на проценты.

На наш взгляд, именно непонимание этого механизма — главная причина, по которой люди попадают в кредитную ловушку. Если вы пользуетесь кредитной картой, рассчитайте полную стоимость долга в кредитном калькуляторе — цифры отрезвляют.

А вы знаете, сколько лет нужно, чтобы удвоить вклад? Есть простое правило: разделите 72 на процентную ставку. При 12% ваши деньги удвоятся примерно за 6 лет. При 6% — за 12 лет. Инвесторы называют это «правилом 72», и оно наглядно показывает, почему даже небольшая разница в ставке имеет значение на длинном горизонте.

На что обратить внимание

Инфляция съедает часть дохода. Вклад под 12% при инфляции 9% даёт реальную доходность всего 3%. Проверяйте, обгоняет ли ваш вклад рост цен — подробнее об этом в статье Инфляция простыми словами.

Налог на доход по вкладам. С 2023 года доход по вкладам облагается НДФЛ 13%. Необлагаемый лимит на 2026 год рассчитывается как 1 000 000 рублей, умноженные на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. При ставке 15,5% (март 2026) лимит — 155 000 рублей дохода. Всё, что выше, облагается налогом. Для большинства вкладов до 1–1,5 млн рублей налог не возникает, но при крупных суммах его нужно учитывать.

Капитализация не всегда лучше выплаты на счёт. Если вам нужен ежемесячный доход (например, на пенсии), вклад с выплатой процентов на карту удобнее. Капитализация выгоднее, когда вы копите и не планируете снимать проценты.

Скачайте финансовый план на год — он поможет запланировать, какую часть дохода направлять на вклад с капитализацией, а какую оставлять на текущие расходы. Больше деталей о выборе вклада — в нашем обзоре лучших вкладов 2026.

Откройте калькулятор сложного процента, введите вашу сумму, ставку и срок — и посмотрите, сколько заработают ваши деньги через год, пять или десять лет. А какой горизонт инвестирования выбираете вы?

Расчёт приведён для примера. Точные условия и ставки уточняйте в вашем банке. Данные актуальны по состоянию на март 2026 года.