Почему ваша пенсия будет меньше, чем вы думаете: 23 500 рублей разницы в одной цифре

А вы знаете, сколько баллов у вас прямо сейчас? Представьте: вы проработали 30 лет, исправно платили взносы — а пенсия оказалась на 5 000 рублей меньше, чем у коллеги. Просто потому, что вы не знали про баллы. При 250 баллах страховая часть пенсии (баллы × 156,76 ₽) — 39 190 руб., при 100 баллах — 15 676 руб. К этому прибавляется фиксированная выплата 9 584,69 ₽ — итоговая пенсия выходит 48 775 ₽ против 25 261 ₽. Разница в 23 500 руб. ежемесячно определяется одной цифрой — вашим ИПК. Ниже — пошаговый расчёт.

#Что понадобится для расчёта

Прежде чем считать, подготовьте три вещи:

СНИЛС — он нужен для входа на Госуслуги и запроса выписки из СФР (Социальный фонд России, бывший ПФР). Если СНИЛС утерян, восстановите через МФЦ или личный кабинет на сайте sfr.gov.ru.

Выписка о состоянии лицевого счёта. На Госуслугах найдите услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта в СФР». Выписка формируется за пару минут и содержит ваш текущий ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент — это и есть «баллы»), стаж и историю отчислений по годам.

Справка о зарплате. Нужна текущая «белая» зарплата — та, с которой работодатель платит страховые взносы. Именно она определяет, сколько баллов вы набираете за каждый отработанный год.

#Шаг 1: Узнать текущее количество баллов

А вы когда-нибудь проверяли свой ИПК? По данным СФР, больше 40% работающих россиян ни разу не запрашивали выписку по лицевому счёту.

Откройте Госуслуги, в поиске введите «Извещение о состоянии лицевого счёта в СФР». Нажмите «Получить услугу». Через 1–2 минуты появится документ с двумя ключевыми цифрами: ваш ИПК и ваш подтверждённый стаж.

ИПК — это сумма всех баллов, которые вы накопили за трудовую жизнь. Каждый год работы с официальной зарплатой добавляет баллы. Год армии, декретный отпуск (до 1,5 лет на ребёнка) и уход за инвалидом I группы тоже дают баллы — от 1,8 до 5,4 за год в зависимости от типа нестрахового периода.

Вдумайтесь: 30 баллов и 15 лет стажа — это минимум для назначения страховой пенсии по старости в 2026 году. Если баллов не хватает, страховую пенсию не назначат — только социальную, а она значительно ниже.

Допустим, вы открыли выписку и увидели ИПК = 85. Это значит, что на сегодня ваша страховая часть пенсии: 85 × 156,76 = 13 325 руб. + фиксированная выплата 9 584,69 руб. = 22 910 руб. в месяц. Немного, но до пенсии ещё есть время набрать баллы.

#Шаг 2: Рассчитать, сколько баллов вы набираете за год

Как думаете, сколько баллов вы набираете за год работы? Вот формула, по которой СФР начисляет баллы:

ИПК за год = (зарплата × 12 × 16%) / (предельная база × 16%) × 10

Предельная база взносов на 2026 год — 2 979 000 руб. Грубо говоря, это потолок: зарплата свыше этой суммы в год не увеличивает баллы.

Максимум, который можно набрать за один год, — 10 баллов. Его достигает работник с зарплатой около 248 000 руб./мес и выше.

Допустим, ваша зарплата — 60 000 руб. Считаем:

(60 000 × 12 × 0,16) / (2 979 000 × 0,16) × 10 = 115 200 / 476 640 × 10 = 2,42 балла за год.

“Пенсия — не возраст, а финансовое состояние” — Роберт Кийосаки

Эта фраза точно описывает ситуацию: при одинаковом стаже работник с зарплатой 120 000 руб. набирает вдвое больше баллов — около 4,83 за год. А при зарплате 248 000 руб. и выше — все 10.

На наш взгляд, главный вывод из формулы: баллы начисляются только с «белой» зарплаты. Получаете часть в конверте — эти деньги для пенсии не существуют.

#Шаг 3: Перевести баллы в рубли

Формула итоговой пенсии простая:

Пенсия = ИПК × стоимость балла + фиксированная выплата

В 2026 году: стоимость балла — 156,76 руб., фиксированная выплата — 9 584,69 руб. Оба значения индексируются ежегодно (ФЗ-400 «О страховых пенсиях»).

Теперь применим формулу к двум сценариям из пенсионного калькулятора.

#Сценарий A: молодой специалист

Возраст 25, зарплата 60 000 руб., сейчас 30 баллов, стаж 3 года. При текущей зарплате за год набирается ~2,42 балла. Если зарплата будет расти (типичная карьерная траектория до 100–120 тыс. к 40 годам), средний прирост за 40 лет — около 4,2 балла/год. До пенсии 40 лет — к выходу на пенсию может накопиться порядка 200 баллов (30 исходных + 170 за 40 лет роста зарплаты).

Пенсия: 200 × 156,76 + 9 584,69 = 40 937 руб. в месяц (в текущих ценах, без учёта будущих индексаций).

Если зарплата всю жизнь будет держаться на уровне 60 000 ₽ — прирост составит около 97 баллов, и итоговая пенсия будет порядка 29 500 руб.

#Сценарий B: опытный работник

Возраст 45, зарплата 120 000 руб., сейчас 120 баллов, стаж 22 года. За год при текущей зарплате набирается ~4,83 балла. При продолжающемся росте зарплаты к 160–180 тыс. средний прирост может быть около 6,5 балла/год. До пенсии 20 лет — к выходу реально набрать около 250 баллов.

Пенсия: 250 × 156,76 + 9 584,69 = 48 775 руб. в месяц.

Если зарплата зафиксируется на 120 тыс. — прирост составит ~97 баллов, итого ~217 баллов и пенсия около 43 600 руб.

Разница — 7 838 руб. ежемесячно, или 94 056 руб. в год. 94 056 рублей — вот реальная цена решения получать зарплату «в конверте» вместо «вбелую».

Проверьте свой прогноз в пенсионном калькуляторе — введите возраст, зарплату и текущие баллы, чтобы увидеть персональную цифру.

#Частые ошибки при расчёте баллов

Вы экономите на налогах сейчас — но какой ценой для будущей пенсии?

«Серая» зарплата не считается. Если официально у вас 25 000 руб., а остальное в конверте — баллы идут только с 25 000. При такой зарплате за год вы набираете около 1,35 балла вместо потенциальных 5–10.

Стаж и баллы — не одно и то же. 15 лет стажа — это минимум для пенсии, но при минимальной зарплате за 15 лет можно набрать всего 20–25 баллов. А нужно 30. Проще говоря, стаж без нормальной зарплаты не гарантирует страховую пенсию.

Нестраховые периоды легко пропустить. Год службы в армии даёт 1,8 балла. Уход за первым ребёнком до 1,5 лет — 1,8 балла, за вторым — 3,6, за третьим и четвёртым — 5,4. Если эти периоды не отражены в выписке СФР — подайте заявление на их включение. Иначе баллы просто пропадут.

Не проверяют выписку годами. Ошибки работодателей в отчётности — не редкость. Если за какой-то год взносы не отражены, доказать это через 10 лет будет сложнее, чем сейчас. Рекомендуем проверять выписку хотя бы раз в год.

#Как увеличить количество баллов

Что можно сделать прямо сейчас, чтобы пенсия выросла на 3 000-5 000 рублей в месяц? Подробные стратегии мы разбирали в статье как накопить на пенсию самостоятельно. Если до пенсии осталось 10-15 лет и баллов не хватает, есть три рабочих способа:

Увеличить официальную зарплату. Переход с 40 000 на 80 000 руб. удваивает количество баллов за год — с ~2,16 до ~4,31. За 10 лет разница — более 20 баллов.

Отказаться от «серой» схемы. Если работодатель предлагает часть зарплаты в конверте — вы экономите на налогах сейчас, но теряете пенсию потом. При зарплате 100 000 руб. разница между «полностью белой» и «50/50» — около 2,7 балла в год, или 27 баллов за 10 лет. В рублях это ~3 600 руб. ежемесячной пенсии.

Докупить стаж и баллы. Мало кто знает, но можно добровольно платить взносы в СФР (ст. 29 ФЗ-167). Минимальный взнос в 2026 году — около 71 526 руб. за год (22% от МРОТ 27 093 руб. × 12 мес.), это даёт ~1,09 балла. Дорого и невыгодно для большинства, но иногда помогает добрать баллы до минимума в 30.

Скачайте справку по пенсионным баллам — в ней собраны коэффициенты за нестраховые периоды и формулы для самостоятельного расчёта. А чек-лист для выхода на пенсию поможет не упустить ни один этап подготовки.

#Рассчитайте свои баллы за 2 минуты

Введите возраст, зарплату и текущий ИПК в пенсионный калькулятор. Он покажет прогноз пенсии и сумму, которую стоит откладывать дополнительно, если государственной пенсии не хватит. Для точного подсчёта баллов за отдельные периоды используйте калькулятор пенсионных баллов.

Также можно проверить пенсию через Госуслуги — там есть актуальная информация о вашем стаже и накоплениях. Откройте выписку из СФР на Госуслугах, сверьте ИПК с расчётом калькулятора и решите, нужно ли менять стратегию. Чем раньше вы это сделаете, тем больше баллов и рублей окажется на вашем счёте к моменту выхода на пенсию.

Пенсионные баллы: справедливая система или лотерея? Как думаете — должен ли размер пенсии зависеть от «белизны» зарплаты, или это несправедливо? Пишите в комментариях.

Какую тему по пенсии разобрать следующей? Напишите — сделаю подробный расчёт с цифрами.

Подпишитесь — скоро разберём, что такое накопительная пенсия и как её получить. Конкретная инструкция с суммами, не общие слова.

Расчёт приведён для примера по данным на апрель 2026 года. Точные условия и индексации уточняйте на сайте sfr.gov.ru и на Госуслугах.