Эффективная ставка по кредитке: как отличить её от номинальной ставки и ПСК

Данные проверены 16 августа 2026 года. 27 июля Банк России сообщил: по кредитным картам, выданным в апреле, доля задолженности с просрочкой больше 30 дней на третий месяц составила 2,4%. Это не прогноз для конкретного заёмщика, но хороший повод проверить, что означает эффективная ставка по кредитке именно в вашем случае. Номинальный процент, ПСК и личная стоимость долга отвечают на три разных вопроса.

Ниже мы разберём один долг в 60 000 ₽ за 90 дней. Расчёт покажет, почему ставка 49,9% из индивидуальных условий не равна ни ПСК банка, ни 69,85% математической эффективной ставки в модельном сценарии с годовой платой.

#Почему у одной кредитки сразу три ставки?

Номинальная ставка задаёт порядок начисления процентов на задолженность. Её ищут в индивидуальных условиях договора отдельно для покупок, снятия наличных и переводов. Одна карта может применять к этим операциям разные проценты.

ПСК, или полная стоимость кредита, нужна для стандартизированного сравнения. Банк рассчитывает её по правилам статьи 6 закона № 353-ФЗ на основе денежных потоков, срока, процентов и учитываемых платежей. Для кредитной карты в договоре может быть указан диапазон ПСК, потому что расходы зависят от вида операций и поведения держателя.

Личная эффективная ставка в этой статье — математическая годовая оценка уже известного вам расхода. Она отвечает на вопрос: во что превратится цена конкретного периода, если привести её к годовому масштабу по принципу сложного процента. Это учебный показатель, а не замена ПСК из договора.

Главная ошибка начинается со смешения этих чисел. Номинальную ставку нельзя механически называть полной ценой. ПСК нельзя подставлять вместо договорной ставки в расчёт процентов за несколько дней. Личную годовую оценку нельзя выдавать за банковский тариф.

#Что показывает номинальная ставка?

Допустим, после грейс-периода на карте осталось 60 000 ₽ долга. В индивидуальных условиях для покупок указано 49,9% годовых, а проценты начисляются на ежедневный остаток. Для учебной оценки за 90 дней используем простой расчёт:

60 000 × 49,9% × 90 ÷ 365 = 7 382,47 ₽.

Эта формула показывает порядок величины процентов при неизменном остатке. Реальная выписка может дать другой результат: задолженность меняется после покупок и платежей, банк считает каждый день отдельно, а дата начала начисления зависит от договора.

Номинальные 49,9% также ничего не говорят о годовой плате, комиссии за перевод или платном уведомлении. Поэтому их достаточно для приближённого расчёта процентов, но недостаточно для ответа «сколько стоила кредитка целиком».

Проверьте модель по своим данным в кредитном калькуляторе: перенесите сумму долга, срок и номинальную ставку из индивидуальных условий. Для меняющегося остатка точнее сверять расчёт с выпиской и калькулятором кредитной карты.

#Как связаны номинальная ставка, ПСК и личный расчёт?

У каждого показателя своя база:

• номинальная ставка применяется к задолженности по правилам договора;
• ПСК рассчитывает банк по установленным законом денежным потокам и учитываемым расходам;
• личная эффективная ставка строится по вашим фактическим поступлениям и платежам за выбранный период.

Формула (1 + r / n)^n − 1 переводит номинальную ставку в эффективную, когда проценты присоединяются к базе n раз в год на одинаковых условиях. Кредитная карта сложнее: долг меняется каждый день, часть операций может попасть в грейс, комиссии возникают в разные даты, а минимальный платёж уменьшает остаток.

Поэтому эта короткая формула не рассчитывает официальную ПСК кредитки сама по себе. Банк России описывает ПСК через все предусмотренные денежные потоки, базовый период и стоимость денег во времени. Для карт с промопериодом регулятор отдельно потребовал учитывать наиболее высокие ставки, действующие после промопериода, при расчёте максимального значения ПСК.

#Что говорит ПСК по кредитной карте?

ПСК помогает сравнить договоры до подписания. В неё входят проценты и расходы, которые служат фактическим условием выдачи кредита или влияют на его условия. Плата за выпуск и обслуживание карты при исполнении кредитного договора также может входить в расчёт.

По картам заёмщик может увидеть диапазон ПСК. Нижняя и верхняя границы не обещают, что личная стоимость обязательно совпадёт с одной из них. Они показывают стандартизированные сценарии договора с разными ставками и платежами.

Для договоров, заключаемых или изменяемых в III квартале 2026 года, Банк России опубликовал по безналичному использованию электронного средства платежа на сумму до 100 000 ₽ среднерыночную ПСК 54,986% и предельную ПСК 73,315%. Это значения категории рынка, а не тариф любой кредитки и не ставка для расчёта процентов по нашей модели.

Предельная ПСК ограничивает условия нового или изменяемого договора в соответствующей категории. Но она не сообщает, сколько рублей уже начислил ваш банк. Этот ответ находится в выписке: остатки по дням, проценты, комиссии и платежи.

#Как посчитать личную стоимость долга за 90 дней?

Продолжим модель. Долг 60 000 ₽ не менялся 90 дней, номинальная ставка равна 49,9%, начисленные проценты составили 7 382,47 ₽. Добавим годовую плату за карту 990 ₽ и предположим, что вся она относится к рассматриваемому периоду:

7 382,47 + 990 = 8 372,47 ₽ расходов.

Стоимость периода относительно долга:

8 372,47 ÷ 60 000 = 13,9541%.

Простое приведение к году:

13,9541% × 365 ÷ 90 ≈ 56,5917% годовых.

Если привести тот же 90-дневный результат к году по сложной формуле (1 + расход / полученная сумма)^(365 / дни) − 1, получится 69,85%. Без годовой платы за карту тот же пересчёт одних процентов даёт 60,10% — разница между 60,10% и 69,85% показывает, сколько в годовой оценке добавляет сама плата. Предполагается, что одинаковый 90-дневный цикл повторяется весь год. В жизни так почти не бывает, поэтому 69,85% нельзя называть прогнозом ваших расходов.

Разница между 49,9% и 69,85% не означает, что банк тайно поднял ставку. Её создают два действия: мы добавили плату за карту и математически повторили короткий период по принципу сложного процента. За реальные 90 дней расход остаётся равным 8 372,47 ₽.

#Почему годовая оценка может выглядеть завышенной?

Годовая нормализация отвечает не на вопрос «сколько вы заплатили», а на вопрос «какой была бы сопоставимая годовая цена при повторении той же экономики». Разовый расход при коротком долге растягивается на условный год и получает большой вес. Поэтому сначала смотрите на 8 372,47 ₽ фактических расходов, а уже затем на 56,5917% или 69,85% для сравнения.

Особенно осторожно обращайтесь с платой за обслуживание. Если вы пользуетесь картой весь год, можно распределить её между расчётными периодами. Если карта понадобилась для одной короткой покупки и после погашения будет закрыта, полную плату разумно отнести к этому решению. Оба подхода допустимы как личная аналитика, но они дадут разную эффективную ставку.

Средний остаток тоже меняет ответ. Наша модель держит долг 60 000 ₽ неизменным. Если вы вносили платежи в течение периода, проценты начислялись на уменьшающуюся базу. Делить все расходы на первоначальные 60 000 ₽ тогда удобно для грубой оценки, но для точного сравнения нужен средний использованный долг по дням.

Из этого следует практическое правило: не сравнивайте две карты по личной эффективной ставке, если одну вы считали по начальному долгу, а другую по среднему остатку. Сначала приведите исходные данные к одному методу.

#Когда эффективная стоимость будет равна нулю?

Нулевой сценарий возможен, если покупка входит в грейс, вы полностью выполняете его условия и у карты нет относимых к операции платных расходов. В нашей модели вы потратили 60 000 ₽ и вовремя вернули ровно 60 000 ₽. Процентные расходы равны 0 ₽, личная стоимость заёмных денег тоже равна 0%.

Грейс не гарантирует бесплатность любой операции. Договор может исключать снятие наличных, переводы и операции, приравненные к ним. Даже по покупкам нужно проверить дату выписки, крайний срок полного погашения и сумму, которую банк требует внести для сохранения льготы.

Минимальный платёж обычно сохраняет договор в действии, но не обязательно закрывает долг для грейса. Если внести только минимум, остаток может перейти в процентный режим. Как именно банк начислит проценты после этого, определяют индивидуальные условия.

Есть и adverse-сценарий: часть годовой платы уже уплачена, а долг закрыт раньше 90 дней. Тогда относительная стоимость короткого периода может оказаться выше, хотя сумма процентов меньше. Одноразовая комиссия особенно сильно меняет годовую оценку небольшого и короткого долга.

#Какие данные взять из договора и выписки?

Начните не с рекламной страницы, а с документов. Для расчёта нужны:

• остаток задолженности по каждому дню или хотя бы даты его изменений;
• номинальная ставка для конкретного типа операции;
• начало и конец грейс-периода, сумма полного погашения и минимальный платёж;
• начисленные проценты, обслуживание, уведомления и комиссии;
• диапазон ПСК из индивидуальных условий.

Отдельно отметьте движения, которые не являются покупками. Перевод на другую карту, выдача наличных или оплата финансовой услуги могут получить другую ставку и не попасть в грейс. Одинаковая сумма долга тогда будет стоить по-разному.

Если банк изменил условия или лимит, не смешивайте два периода. Сначала посчитайте расходы до изменения, затем после него. ПСК нового периода сверяйте с документом, который банк выдал при изменении договора.

#Как считать, если остаток менялся каждый день?

Разбейте выписку на отрезки между операциями. Для каждого отрезка зафиксируйте остаток, число дней и договорную ставку. Проценты по отрезку считайте отдельно, затем сложите результаты и сравните сумму с начислением банка.

Такой подход нужен, когда зарплата частично закрыла долг в середине периода, затем появилась новая покупка, а позже списалась комиссия. Одна средняя цифра скрывает последовательность событий. Разбиение показывает, какая операция увеличила проценты и с какой даты.

Комиссии держите в отдельной колонке личного расчёта. Процент за пользование долгом и плата за перевод влияют на общий расход, но возникают по разным правилам. Если сразу прибавить комиссию к ставке, вы потеряете связь с договором и не сможете проверить выписку.

После сверки сложите все фактические расходы. Для личной ставки разделите их на выбранную базу долга и подпишите метод: первоначальный остаток или средний остаток по дням. Такая подпись важнее лишнего знака после запятой, потому что объясняет, что именно сравнивается.

Если выписка не показывает ежедневные остатки, восстановите их по датам покупок и платежей либо запросите у банка расчёт начисленных процентов. Не додумывайте дату начала процентов: при выходе из грейса она зависит от индивидуальных условий.

#Как проверить расчёт без подмены ПСК?

Сначала посчитайте рубли. Сложите проценты и комиссии за выбранный период. Затем разделите расходы на среднюю или фактически использованную сумму долга. Только после этого, если нужно сравнить периоды разной длины, приводите результат к году.

Для долга с регулярными платежами откройте кредитный калькулятор и сравните график при номинальной ставке с фактическими списаниями. Для возобновляемого лимита используйте калькулятор кредитной карты: он лучше показывает, сколько времени займёт погашение при выбранном платеже.

Не подставляйте ПСК вместо номинальной ставки только потому, что она выше. ПСК уже содержит модель денежных потоков и учитываемые расходы. Повторное добавление комиссий даст двойной счёт. Сверяйте три результата отдельно: проценты по договору, ПСК для сравнения продукта и фактические расходы в рублях.

На наш взгляд, лучший контрольный показатель после получения карты — не ещё один процент, а сумма «проценты + комиссии» за конкретный расчётный период. Годовая эффективная ставка нужна вторым шагом, когда вы сравниваете долги разной продолжительности.

#Что сделать до следующей даты платежа?

Откройте последнюю выписку и выпишите пять значений: долг, дату полного погашения, номинальную ставку для ваших операций, начисленные расходы и ПСК из договора. Если расчёт банка не сходится с движениями по дням, запросите письменную расшифровку до внесения следующего платежа.

Какое число оказалось полезнее в вашей выписке: номинальная ставка, ПСК или сумма расходов в рублях? Напишите в комментариях без номера карты, банка и других личных данных.

Подпишитесь, если хотите разбирать кредитные условия через проверяемые формулы: показываем, какие данные брать из договора и где приблизительный расчёт нельзя выдавать за банковский.