ПСК в договоре кредита: где искать реальную ставку, если в рекламе написано «от 9%»

После снижения ключевой ставки ЦБ до 14,25% кредитная реклама снова выглядит мягче: “от 9%”, “платеж от пары тысяч”, “решение за минуту”. Но ПСК в договоре кредита может показать другую цену - ту, по которой вы будете платить, а не ту, по которой вас заманили в заявку. Самое неприятное: эта цифра лежит на первой странице, но многие ищут ее уже после подписи.

Данные сверены 29 июня 2026 года по Банку России, ключевой ставке ЦБ и статье 6 закона N 353-ФЗ в КонсультантПлюс.

#Почему ставка “от 9%” не равна цене кредита?

Рекламная ставка - это вход в заявку. Обычно она показывает лучший сценарий: идеальная кредитная история, нужная зарплатная карта, подтвержденный доход, страховка или другой набор условий. Ваша индивидуальная ставка появится позже, когда банк оценит ПДН, доход, срок, сумму и риск.

ПСК - полная стоимость кредита. В ней важны две рамки: процент годовых и сумма в рублях. По статье 6 закона N 353-ФЗ ПСК в процентах указывается с точностью до третьего знака после запятой, а ПСК в денежном выражении показывает стоимость кредита сверх тела долга: проценты и включенные законом платежи.

Представьте: вы берете 500 000 ₽ на 36 месяцев. При рекламных 9% аннуитетный платеж был бы около 15 900 ₽ в месяц. При индивидуальной ставке 24% платеж уже около 19 616 ₽. Разница за срок - 133 796 ₽, и это еще без условных услуг.

Вдумайтесь: 133 796 ₽ уже нельзя списать на “мелкий шрифт”. Это несколько месяцев коммуналки, лекарств, школьных расходов или часть ремонта, которую можно было не отдавать банку.

#Где в договоре искать ПСК?

Ищите не в середине договора и не в приложении. Закон требует размещать ПСК в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Каждая рамка должна занимать не меньше 5% площади первой страницы.

Практически это выглядит так: сверху справа должны быть две заметные цифры - ПСК в процентах годовых и ПСК в рублях. Ниже идет таблица индивидуальных условий: сумма, срок, ставка, график, залог, услуги и порядок платежей.

Если договора еще нет, просите проект индивидуальных условий и график платежей. Не соглашайтесь сравнивать кредит только по рекламному баннеру: там может быть “от 9%”, а в рамке договора - совсем другой уровень полной стоимости.

#Что входит в ПСК, а что нужно проверять отдельно?

В расчет ПСК входят платежи по основному долгу, проценты и платежи за услуги, работы или товары, если они фактически служат условием выдачи кредита или влияют на условия договора. Сюда могут попасть страховка, платный сервис, комиссия третьей стороне или услуга, без которой ставка становится хуже.

Если по-простому: когда банк говорит “со страховкой ставка ниже, без страховки выше”, смотрите оба варианта. Иногда низкая ставка с услугой дороже, чем более высокая ставка без услуги.

Пакет услуг на 60 000 ₽ превращает модель с 24% и платежом 19 616 ₽ в стоимость 266 191 ₽ сверх тела кредита за 36 месяцев. Без этой услуги переплата по процентам в модели была бы 206 191 ₽.

Не все платежи внутри договора одинаковы. Штрафы за просрочку не входят в обычную ПСК, потому что они возникают только при нарушении. Добровольная услуга, от которой вы вправе отказаться без ухудшения условий кредита, тоже требует отдельной проверки: она может не попасть в ПСК, но все равно заберет деньги из бюджета.

#Сколько вы переплатите, если смотреть только на рекламу?

Возьмем тот же кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев. Аннуитетный платеж считается по формуле:

платеж = сумма x месячная ставка / (1 - (1 + месячная ставка)^-срок).

При 9% годовых месячная ставка: 9% / 12 = 0,75%. Платеж: 15 899,87 ₽, всего за срок 572 395,19 ₽, переплата 72 395,19 ₽.

При 24% годовых месячная ставка: 24% / 12 = 2%. Платеж: 19 616,43 ₽, всего 706 191,35 ₽, переплата 206 191,35 ₽.

Разница:

706 191,35 - 572 395,19 = 133 796,16 ₽.

ПСК в договоре кредита нужна именно здесь: она не дает вам принять рекламные 9% за итоговую цену. Сначала смотрите рамку с ПСК, потом график платежей, потом услуги.

#Как проверить кредит до подписи?

Сначала введите сумму, срок и индивидуальную ставку в кредитный калькулятор. Он покажет ежемесячный платеж и переплату без банковской магии. Если договор добавляет услугу, считайте ее отдельной строкой: процентная переплата плюс стоимость услуги.

Затем проверьте ПДН. Банк смотрит не только на ставку, но и на то, сколько ваших доходов уже уходит на долги. При доходе 80 000 ₽ платеж 19 616 ₽ сам по себе дает нагрузку 24,5%. Если у вас уже есть старые платежи на 25 000 ₽, общая нагрузка становится 44 616 / 80 000 x 100% = 55,8%.

Какой кредит выглядит безопаснее: тот, где ставка в рекламе ниже, или тот, где ПСК, платеж и ПДН не ломают бюджет? На наш взгляд, второй вариант честнее, даже если рекламная цифра выглядит менее красиво.

Если кредит нужен для закрытия старых долгов, сравните ПСК нового договора с текущими графиками. В отдельном разборе мы показывали, как рефинансирование 3 кредитов может сэкономить до 120 000 ₽, но только если новая ПСК действительно ниже старой цены долга.

#Когда высокая ПСК уже повод остановиться?

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов и займов. По закону на момент заключения договора ПСК не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение Банка России для категории больше чем на одну треть.

Это не значит, что “все ниже лимита нормально”. Лимит - юридический потолок, а не совет брать дорогой кредит. Если ПСК заметно выше того, что вы ожидали по рекламе, остановитесь и попросите расчет: какая ставка, какие услуги, какой график, что изменится при отказе от страховки.

Проверьте прямо сейчас: если в договоре есть рамка с ПСК, а вы не можете за 2 минуты объяснить, почему она выше рекламной ставки, подпись лучше отложить.

Отдельный риск - антифрод-паузы и охлаждение. Даже когда договор уже подписан, деньги могут прийти не сразу: мы разбирали, почему при кредите 250 000 ₽ выдача может сдвинуться на 48 часов. Поэтому проверять ПСК нужно до подписания, а не в ожидании зачисления.

#Что сделать, если цифра в договоре не похожа на рекламу?

Попросите у банка вариант без дополнительных услуг и вариант с ними. Сравнивайте не обещания менеджера, а три числа: ПСК в процентах, ПСК в рублях и итоговый платеж по графику. Если без услуги ставка выше, но полная стоимость ниже, для бюджета может быть выгоднее отказаться от услуги.

Сохраните скрин рекламы и проект индивидуальных условий. Если банк навязывает услугу как обязательную, но в договоре она выглядит добровольной, задайте вопрос письменно: влияет ли отказ на ставку, лимит и одобрение. Письменный ответ дисциплинирует лучше, чем разговор в чате.

Если договор уже подписан, проверьте срок и правила отказа от дополнительных услуг. По кредитным историям, ПДН и рефинансированию лучше действовать быстро: чем дольше идет дорогой платеж, тем меньше смысла спорить о красивой рекламной ставке.

Как думаете - банки должны крупнее писать ПСК в рекламе, или достаточно рамки на первой странице договора? Напишите в комментариях.

Какую кредитную тему разобрать следующей? Пишите - сделаем расчет с цифрами, а не рекламными обещаниями.

Подпишитесь - предупреждаем о дорогих условиях до подписи. Завтра разберем НДФЛ до 15 июля: 7 ошибок платежа, из-за которых появляются пени.