ПСК: как читать полную стоимость кредита и не переплатить

Банк предлагает кредит под 14% годовых — звучит неплохо. Но в договоре мелким шрифтом стоит другая цифра: ПСК 22,4%. Разница в 8 процентных пунктов — это десятки тысяч рублей переплаты сверх ожиданий. Кредитный калькулятор покажет базовый платёж, но итоговую стоимость кредита определяет именно ПСК.

Что такое ПСК и зачем она нужна

ПСК — полная стоимость кредита. Это процент годовых, в который входят все обязательные платежи заёмщика: проценты, страховки, комиссии и прочие расходы по договору. По закону (ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите») банки обязаны указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора, в рамке крупным шрифтом.

Номинальная ставка — только проценты за пользование деньгами. ПСК добавляет к ней всё остальное.

Проще говоря: ставка — это цена аренды денег. ПСК — полный чек, включая «обслуживание».

ЦБ РФ ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по типам кредитов. Банк не вправе выдавать кредит с ПСК выше среднерыночной более чем на треть. По состоянию на первый квартал 2026 года среднерыночная ПСК по потребительским кредитам от 1 до 3 лет — около 28–32% годовых в зависимости от суммы.

Именно поэтому сравнивать предложения банков нужно по ПСК, а не по рекламной ставке. Подробнее о номинальной ставке и типах платежей — в статье «Процентная ставка по кредиту: как рассчитать».

Из чего складывается ПСК

В ПСК включают:

• проценты по кредиту
• страхование жизни и здоровья заёмщика (если это условие выдачи)
• комиссию за выдачу кредита
• плату за ведение счёта, привязанного к кредиту
• стоимость оценки залога (для залоговых кредитов)

Не входят в ПСК: штрафы за просрочку, а также платежи, которые зависят от поведения заёмщика — пени, неустойки. Комиссии за досрочное погашение тоже не входят (их по закону быть не должно).

Страховка — главный «разгонщик» ПСК. Допустим, вы берёте 500 000 рублей на 3 года. Банк предлагает ставку 16%, но с обязательной страховкой жизни. Полис стоит 4,5% от суммы кредита ежегодно — это 22 500 руб./год, или 67 500 руб. за весь срок.

Без страховки тот же банк может предложить 22% — формально выше. Но общая сумма расходов иногда оказывается сопоставимой. ПСК покажет, какой вариант дешевле на самом деле.

Ещё один частый компонент — комиссия за выдачу. Она может составлять от 1 000 до 5 000 рублей и разово включается в расчёт ПСК. Сумма небольшая, но в сочетании со страховкой разница набегает ощутимая. Подробнее о том, обязательна ли страховка, — в статье «Страхование кредита: обязательно или нет».

Два сценария: ставка 16% без страховки и 14% со страховкой

Возьмём кредит 300 000 рублей на 2 года и сравним два предложения.

Сценарий А — без страховки и комиссий: Ставка 16%. ПСК ≈ 17,4%. Ежемесячный платёж — 14 837 руб. Переплата за 2 года — 56 088 руб.

Сценарий Б — со страховкой и комиссией: Ставка 14%, но страховка 3,9% от суммы ежегодно + комиссия за выдачу 2 000 руб. ПСК ≈ 27,3%. Ежемесячный платёж — 14 390 руб., плюс страховка 975 руб./мес. Итого ежемесячно — 15 365 руб. Суммарная переплата — 68 760 руб.

Разница — 12 672 рубля. «Номинально дешёвый» кредит под 14% оказался дороже кредита под 16%.

Это и есть ловушка низкой ставки: цифра на рекламном баннере не равна реальной цене кредита. Рассчитайте оба варианта на калькуляторе и сравните переплату — на это уйдёт меньше минуты.

Три красных флага в кредитном договоре

ПСК превышает ставку более чем на 5 п.п. В кредит «зашиты» дополнительные расходы. Спросите в банке, что именно включено, и попросите расчёт без каждой из надбавок.

Страховка как условие одобрения. По закону банк обязан предложить вариант без страховки — пусть и с повышенной ставкой. Если отказывают, это нарушение. Рассчитайте ПСК обоих вариантов: кредит без страховки, но с высокой ставкой, нередко выходит дешевле.

ПСК не выделена в рамке на первой странице. Формальное нарушение ФЗ №353-ФЗ. Если ПСК спрятана или вовсе отсутствует — это серьёзный повод задуматься о надёжности кредитора.

На наш взгляд, сравнивать кредиты стоит именно по ПСК, а не по ставке из рекламы.

Как проверить ПСК через калькулятор

Откройте кредитный калькулятор на financecalc.ru и введите сумму, срок и ставку. Калькулятор покажет ежемесячный платёж и переплату по номинальной ставке.

Чтобы приблизить расчёт к ПСК, прибавьте к сумме кредита стоимость страховки и комиссий — и пересчитайте. Так вы увидите реальную картину переплаты.

Если у вас на руках два предложения от разных банков — рассчитайте оба и сравните итоговую переплату. Кредит с меньшей переплатой выгоднее, даже если его «рекламная» ставка выше.

Что сделать перед подписанием договора

Сравните ПСК минимум трёх банков, проверьте рамку на первой странице договора и рассчитайте оба варианта — со страховкой и без — на калькуляторе. Это занимает 5 минут и экономит тысячи рублей.

Расчёты приведены для примера по состоянию на апрель 2026 года. Точные условия уточняйте в вашем банке.