Процентная ставка по кредиту: как рассчитать

Разница в 10 процентных пунктов по ставке на кредит в 300 000 рублей обойдётся вам в 29 328 рублей дополнительной переплаты — даже при коротком сроке в 2 года. Десять процентных пунктов — это не абстрактная математика, а конкретные деньги, которые уходят банку. Проверьте свою ситуацию в кредитном калькуляторе за минуту.

Что такое процентная ставка по кредиту

Сколько на самом деле стоит ваш кредит — 18% годовых или все 25%? Ответ зависит от того, какую ставку вы смотрите.

Номинальная ставка — это число в рекламе банка. Она показывает, какой процент годовых начисляется на остаток долга. Если банк пишет «от 16%», это именно номинальная ставка.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная цена займа. В ПСК входят не только проценты, но и обязательные платежи: страховка, комиссия за выдачу, ведение счёта. По закону банк обязан указывать ПСК в верхнем правом углу первой страницы договора — крупным шрифтом в рамке.

Разница между номинальной ставкой и ПСК может достигать 5–8 процентных пунктов. Банк предлагает кредит «под 18%», но ПСК оказывается 23% — за счёт страховки, которую «рекомендуют» оформить. На практике отказ от страховки часто поднимает номинальную ставку на те же 3–5 пунктов.

“Формула богатства проста: тратьте меньше, чем зарабатываете” — Пол Клитэроу

Именно поэтому сравнивать кредиты нужно по ПСК, а не по рекламной ставке. Кредитный калькулятор покажет переплату при любой ставке — подставьте ПСК вместо номинального процента и увидите реальную картину.

Как банк начисляет проценты

Два кредита с одинаковой ставкой могут стоить по-разному — всё зависит от типа платежа.

Аннуитетный платёж

Вы платите одну и ту же сумму каждый месяц. Внутри этой суммы доля процентов постепенно снижается, а доля основного долга растёт. В первые месяцы вы в основном платите проценты, в последние — гасите тело кредита.

Пример: кредит 300 000 рублей под 18% на 2 года. Ежемесячный платёж — 14 932 рубля. В первый месяц из этой суммы 4 500 рублей — проценты, а 10 432 — погашение долга. К последнему месяцу проценты составят всего 220 рублей.

Дифференцированный платёж

Тело кредита делится равными частями на весь срок. Проценты начисляются на остаток, поэтому первые платежи выше, последние — ниже. Переплата при дифференцированной схеме всегда меньше, чем при аннуитетной, но не каждый бюджет выдержит высокий первый платёж.

Возьмём ситуацию: заёмщик оформляет кредит на 300 000 рублей под 20% и выбирает между аннуитетом и дифференцированной схемой. При аннуитете ежемесячный платёж фиксирован — 15 294 рубля. При дифференцированной схеме первый платёж составит 17 500 рублей, но переплата за весь срок окажется на 4 800 рублей меньше. При зарплате 45 000 рублей разница в 2 200 рублей в первом платеже может оказаться критичной для семейного бюджета — и аннуитет станет более безопасным выбором.

Что ещё влияет на переплату

• Срок кредита. Чем дольше — тем больше переплата. Кредит на 5 лет обойдётся в 1,5–2 раза дороже, чем тот же кредит на 2 года
• Сумма. Проценты начисляются на остаток. Чем быстрее вы гасите основной долг, тем меньше процентов набежит
• Досрочное погашение. Даже небольшие дополнительные платежи в первые месяцы существенно снижают переплату — именно тогда процентная нагрузка максимальна

Конкретные цифры: 18% против 28%

А если сравнить две ставки на одном и том же кредите — насколько велика разница в рублях?

Берём одинаковые условия: 300 000 рублей, аннуитетный платёж, срок 24 месяца.

Параметр	Ставка 18%	Ставка 28%	Разница
Ежемесячный платёж	14 932 руб.	16 154 руб.	+1 222 руб./мес.
Общая сумма выплат	358 368 руб.	387 696 руб.	+29 328 руб.
Переплата	58 368 руб.	87 696 руб.	+29 328 руб.

Переплата при 28% — на 50% больше, чем при 18%. За те же два года вы отдаёте банку дополнительные 29 328 рублей просто из-за разницы в ставке.

Вот реальная разница: первый банк одобряет 300 000 рублей под 26% — без подтверждения дохода, решение за 15 минут. Второй банк просит справку 2-НДФЛ и даёт ставку 17,5%. Два дня на сбор документов — и экономия больше 25 000 рублей на переплате. Два дня работы за 25 000 рублей — неплохая «зарплата».

“Сложный процент — восьмое чудо света. Кто понимает его — зарабатывает, кто не понимает — платит” — приписывается Альберту Эйнштейну

Проверьте оба сценария на кредитном калькуляторе — подставьте свои цифры и сравните предложения банков.

На что обратить внимание в договоре

Ставка в рекламе — это только начало. Вот что действительно определяет стоимость вашего кредита:

• ПСК в рамке. Ищите её на первой странице договора. Если ПСК сильно выше номинальной ставки — значит, есть скрытые платежи
• Страховка. Формально добровольная, но отказ часто поднимает ставку. Сравните оба варианта: со страховкой по низкой ставке и без страховки по высокой. Иногда второй вариант дешевле
• Комиссии. За выдачу, за ведение счёта, за СМС-информирование. Каждая мелочь увеличивает реальную стоимость
• Штраф за досрочное погашение. По закону банк не может его устанавливать, но некоторые вводят мораторий на досрочное погашение в первые 3–6 месяцев

Подробнее о выборе кредита с учётом всех этих нюансов — в статье как выбрать кредит.

Как рассчитать процент по своему кредиту

Не доверяйте рекламным обещаниям — считайте сами. Откройте кредитный калькулятор и введите три параметра:

1. Сумму кредита, которую планируете взять
2. Срок в месяцах
3. Ставку — лучше подставить ПСК, а не номинальный процент

Калькулятор покажет ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату. Сравните минимум 3 предложения от разных банков — разброс в ставках на март 2026 года составляет от 16% до 30% в зависимости от профиля заёмщика.

Если уже есть кредит и хотите понять, сколько сэкономит досрочное погашение — попробуйте разные суммы дополнительных платежей. Даже 5 000 рублей сверх ежемесячного платежа могут сократить переплату на десятки тысяч рублей. Скачайте График платежей по кредиту, чтобы видеть помесячную разбивку процентов и основного долга. А если планируете гасить досрочно — пригодится План досрочного погашения.

Рассчитайте переплату по вашим условиям в кредитном калькуляторе, сравните предложения банков по ПСК и выберите вариант, который обойдётся дешевле в рублях, а не в процентах. Какую ставку вам предложил банк — и совпадает ли она с ПСК в договоре?

Расчёты приведены для примера по состоянию на март 2026 года. Точные условия уточняйте в вашем банке.