Досрочно погасили часть кредита: как проверить пересчёт банка

После частичного досрочного погашения проверяйте не только размер платежа, но и дату исполнения, сумму уменьшения основного долга и выбранный вариант пересчёта. Затем сверяйте проценты и строки нового графика. Само по себе небольшое снижение платежа ещё не доказывает ошибку банка.

#Сначала подтвердите исполнение погашения

Сохраните старый и новый графики, заявление на досрочное погашение, подтверждение его исполнения и выписку. Если распределение денег не видно, запросите отдельно суммы, направленные в основной долг и проценты, а также остаток основного долга до и после операции.

Сопоставьте:

• сумму и дату исполнения в заявлении с фактически проведённой операцией;
• выбранный вариант пересчёта с новым графиком;
• остатки именно основного долга, а не показатели с разным составом задолженности.

Перевод денег на счёт и исполнение досрочного погашения проверяйте отдельно: подтверждение перевода само по себе не показывает, сколько и когда зачтено в основной долг.

Банк России рекомендует изучать условия досрочных платежей в договоре. Найдите порядок подачи заявления, исполнения операции и пересчёта. Если банк объясняет расхождение несоблюдением уведомления, учитывайте все условия: общий срок — не менее 30 дней до платежа, но договор может устанавливать более короткий. Для потребительских кредитов, не обеспеченных ипотекой, уведомление не требуется при полном возврате в течение 14 дней после получения, а для целевого потребительского кредита — при полном или частичном возврате в течение 30 дней после получения.

#Проверьте, сколько ушло в основной долг

Для операции без других изменений основного долга проверка такая:

Остаток после = остаток до − сумма, зачтённая в основной долг.

Всю внесённую сумму можно подставлять в это равенство только тогда, когда документы подтверждают, что она целиком уменьшила основной долг. Если одновременно исполнялся обычный платёж, учтите его часть, направленную в основной долг, отдельно и только один раз.

Условный пример для проверки арифметики. Допустим, основной долг до операции — 600 000 рублей. Из внесённых 100 000 рублей по условной расшифровке операции 3 000 рублей зачтены в проценты, остальное — в основной долг. Других изменений долга нет.

Тогда уменьшение основного долга: 100 000 − 3 000 = 97 000 рублей. Остаток после операции: 600 000 − 97 000 = 503 000 рублей.

Это заданный сценарий, а не правило распределения денег для всех кредитов. Сумма процентов здесь принята условно, её правильность пример не подтверждает. Если в вашем новом графике другой остаток, сначала запросите объяснение распределения денег и всех операций на эту дату.

#Сверьте проценты и результат пересчёта

Для проверки процентов найдите в договоре ставку, способ расчёта за неполный период, базу дней, правила включения дат и округления. Попросите банк указать период начисления и использованные остатки.

Если договор предусматривает расчёт по дням и внутри периода менялся основной долг, воспроизводите начисление по отдельным участкам с соответствующими остатками. Месячную оценку калькулятора нельзя использовать как доказательство ошибки в расчёте по фактическим дням.

Далее сопоставьте новый график с исполненным заявлением:

• при выбранном уменьшении платежа проверьте размер регулярной выплаты и оставшийся срок;
• при выбранном сокращении срока — согласованный размер платежа, число выплат и конечную дату;
• отдельно посмотрите последнюю выплату: сравнение только обычного платежа не показывает весь результат пересчёта.

Конкретные изменения должны соответствовать вашему договору и заявлению. Название варианта в приложении не заменяет проверку документов.

#Проверьте строки графика и будущие выплаты

Начните с первого изменённого платежа, следующего полного периода и последней строки. В строке без иных составляющих платёж должен складываться из процентов и погашения основного долга, а конечный остаток — получаться после вычета погашенного основного долга из начального.

Для оценки денежной разницы сравнивайте будущие выплаты по старому графику с досрочным взносом и будущими выплатами по новому. Простое вычитание итогов двух графиков не учитывает деньги, которые вы уже внесли досрочно. Сравнивайте суммы на одну дату и одинаково учитывайте обычный платёж, если он совпал с операцией. Изменившиеся дополнительные расходы проверяйте отдельно по документам.

#Если цифры расходятся — задайте банку конкретный вопрос

Можно написать так: «Прошу предоставить расчёт частичного досрочного погашения: дату исполнения, распределение суммы между процентами и основным долгом, остатки до и после операции, периоды начисления процентов и применённый вариант пересчёта. Прошу объяснить расхождение с новым графиком». Укажите дату и сумму своей операции, приложите заявление, выписку и обе версии графика. Сохраните подтверждение регистрации обращения.

По разъяснению Банка России, общий срок ответа финансовой организации — 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, если федеральным законом не предусмотрен иной срок для отдельной категории. Если нужна дополнительная информация, срок могут продлить не более чем на 10 рабочих дней, сообщив вам о продлении.

Если ответ не устраивает, направьте обращение в Банк России, приложив ответ банка. Сделать это можно через официальную страницу обращений. Имущественные споры рассматривают суды и финансовый уполномоченный; жалоба регулятору не заменяет разрешение такого спора.

Следующий шаг: найдите в подтверждении операции сумму, зачтённую в основной долг, и сверьте её с изменением остатка. Это первая проверка, после которой имеет смысл разбирать проценты и весь график.