Кредит под 12% оказался дороже кредита под 18%: расчёт с допуслугой

На рекламном баннере указана привлекательная ставка, а в индивидуальном предложении полная стоимость кредита заметно выше. Это расхождение не объясняется одним универсальным правилом. Оно может быть связано с дополнительными расходами, условиями получения ставки или тем, что баннер и документ описывают разные варианты кредита.

Для сравнения нужны три отдельных величины: ставка, по которой рассчитывают проценты; полная стоимость кредита из документов; денежные выплаты по выбранному варианту. Первые две помогают оценить цену заёмных денег, а третья показывает нагрузку на ваш бюджет. Если свести всё к одному проценту, можно пропустить крупный первоначальный расход или слишком длинный срок.

#Что именно обещает рекламная ставка

Ставка описывает начисление процентов на задолженность по условиям договора. Она не показывает сама по себе, сколько денег вы получите в распоряжение, сколько месяцев будете платить и какие дополнительные платежи возникнут при выбранном оформлении.

Слово «от» означает, что перед вами нижняя граница рекламного предложения, а не подтверждённая ставка для любого заёмщика. Сравнивать её с индивидуальным предложением другого банка рано. Сначала выясните, какая ставка предлагается именно вам, на какую сумму и срок, при каких выбранных услугах и условиях.

Даже одинаковые ставки дают разные суммы процентов при разных сроках. Продление кредита уменьшает ежемесячную нагрузку, но дольше сохраняет непогашенный остаток. Поэтому предложение с меньшим платежом не обязательно требует меньших общих расходов.

Если ставка может меняться, отдельно запишите события, с которыми договор связывает изменение: например, выполнение определённого условия обслуживания. Не предполагается, что отказ от любой услуги обязательно повышает ставку. Эту связь нужно искать в конкретных документах, а не выводить из чужого опыта.

#Как читать полную стоимость

Полная стоимость кредита, или ПСК, позволяет сопоставлять денежные потоки кредита с учётом времени платежей и расходов, включённых в установленный расчёт. Это более широкий показатель, чем ставка начисления процентов. При этом ПСК не следует воспринимать как перечень вообще всех возможных трат человека за весь срок.

Для конкретного предложения посмотрите, какие платежи учтены, какие условия использованы и как выбранные дополнительные услуги влияют на расчёт. Не объявляйте каждую покупку рядом с кредитом автоматически включённой в ПСК. Состав показателя и ваш полный бюджет расходов — связанные, но отдельные вопросы.

Банк России поясняет состав ПСК: в расчёт входят платежи за услуги, работы и товары, если они фактически служат условием выдачи кредита или влияют на условия договора. Для целевого кредита отдельно рассматривается оплата самого предмета покупки. Поэтому нужно установить роль конкретного расхода, а не просто сложить все покупки рядом с кредитом.

Если в документах показаны процентное и денежное выражения стоимости, сохраняйте подписи и единицы измерения. Денежную величину не нужно сравнивать с годовой ставкой как два процента. Для оценки общего расхода также полезен сам график: он показывает конкретные даты и суммы, на которые придётся найти деньги.

ПСК в процентах нельзя просто умножить на первоначальную сумму кредита и число лет, чтобы получить переплату. Долг обычно уменьшается по мере погашения, а расходы распределены во времени. Первоначальная плата за услугу и такая же сумма в конце срока по-разному влияют на цену финансирования.

#Сначала уравняйте условия сравнения

Выберите сумму, которая действительно нужна на вашу задачу, и один срок. Затем запросите расчёты с одинаковыми исходными условиями. Если один вариант предусматривает выдачу 300 000 рублей на руки, а другой — 300 000 рублей кредита, из которых часть расходуется на услуги, это разные объёмы доступных денег.

Полезно разделить три суммы: основной долг по договору, деньги, перечисленные вам, и деньги, оставшиеся для вашей покупки после связанных расходов. Если услуга оплачивается собственными средствами, долг не растёт, но первоначальный расход всё равно участвует в сравнении бюджета.

Не забывайте о датах. Первый платёж через две недели и первый платёж через месяц означают разное время пользования деньгами. Для приблизительного сравнения допустимо принять равные месяцы, но точный расчёт требует календаря из предложения.

Соберите одну таблицу для каждого варианта: сумма на задачу, срок, ставка, ПСК из документа, платёж, сумма всех регулярных выплат и отдельные расходы. Значение ПСК переносите из соответствующего предложения, не подставляя рекламный диапазон вместо индивидуального расчёта.

#Условный пример двух предложений

Предположим, человеку нужны 300 000 рублей на 24 месяца. Оба варианта в нашем примере предусматривают равные ежемесячные платежи и фиксированную ставку. Даты считаем равномерными, проценты — по месячной аннуитетной модели. Это учебные условия, а не действующие предложения банков.

В варианте А ставка равна 12% годовых. Для выбранного оформления предусмотрена отдельная услуга за 30 000 рублей, оплачиваемая собственными деньгами в день выдачи. По предположению примера этот расход связан с получением выбранного варианта; возможность оформления без него нужно было бы рассматривать отдельным расчётом. В варианте Б ставка составляет 18% годовых, дополнительных первоначальных расходов нет.

Расчёт месячного платежа:

A = S × i / [1 − (1 + i)^(−n)],

где S = 300 000 рублей, n = 24 месяца, а i равна годовой ставке, делённой на 12. Для варианта А i = 0,01, для варианта Б i = 0,015.

• Деньги на основную задачу. Вариант А: 300 000 ₽; Вариант Б: 300 000 ₽.
• Условная годовая ставка. Вариант А: 12%; Вариант Б: 18%.
• Ежемесячный платёж, округлённо. Вариант А: 14 122 ₽; Вариант Б: 14 977 ₽.
• Сумма 24 платежей, округлённо. Вариант А: 338 929 ₽; Вариант Б: 359 454 ₽.
• Отдельный первоначальный расход. Вариант А: 30 000 ₽; Вариант Б: 0 ₽.
• Все выплаты в принятой модели. Вариант А: 368 929 ₽; Вариант Б: 359 454 ₽.

Вариант А требует примерно на 855 рублей меньше в месяц, но с первоначальным расходом суммарные выплаты выше примерно на 9 475 рублей. Это вывод для заданного срока и набора расходов. Он не доказывает, что более высокая ставка всегда выгоднее, и не заменяет ПСК из документов.

Здесь видны два разных выбора. По общей номинальной сумме выплат вариант Б дешевле. По регулярной нагрузке вариант А легче, но требует 30 000 рублей сразу. Если этих собственных денег нет, финансирование услуги изменит расчёт и может увеличить платёж.

#Почему важна дата дополнительного расхода

В нашем примере первоначальные 30 000 рублей означают, что чистый денежный приток в день выдачи равен 270 000 рублей: человек получает 300 000 и сразу расходует 30 000. Хотя на основную задачу он может направить все 300 000, его собственный взнос нельзя исключать из общей картины.

Для понимания цены такого потока можно найти условную месячную доходность r, при которой выполняется равенство:

270 000 = Σ [14 122 / (1 + r)^k], где k принимает значения от 1 до 24.

В этой упрощённой модели r получается около 1,9% в месяц. Если преобразовать её в эффективный годовой показатель по формуле (1 + r)^12 − 1, результат будет около 25%. Это иллюстрация влияния первоначального расхода, а не официальный расчёт ПСК: методика, даты, округления и состав учитываемых платежей могут отличаться.

Такой пример объясняет, почему к рекламной ставке нельзя просто прибавить долю стоимости услуги. Расход 30 000 рублей составляет 10% от суммы кредита, но он оплачивается сразу, тогда как основной долг уменьшается два года. Время платежей имеет значение наряду с размером.

#Рассмотрите вариант без услуги и досрочную выплату

Если документы допускают оформление без дополнительной услуги, запросите отдельные условия: ставку, платёж и ПСК. Не ограничивайтесь фразой «без услуги дороже». Для решения нужны суммы. Повышенная ставка без первоначального расхода иногда даёт меньшие общие выплаты, иногда — большие; результат зависит от срока и цены услуги.

Досрочное погашение меняет сравнение ещё раз. При сокращении срока проценты за будущие периоды могут уменьшиться в соответствии с расчётом кредита, а первоначальный расход уже понесён. Возможность возврата оплаты услуги или страхования, величина возврата и влияние на ставку определяются соответствующими условиями. Включать предполагаемый возврат как гарантированный доход нельзя.

Если планируете закрыть кредит через полгода, сравните отдельный сценарий на выбранную дату: выплаты до неё, сумму закрытия и расходы, которые останутся после погашения. Не делите автоматически стоимость услуги пропорционально месяцам. Сначала установите, предусмотрен ли возврат и как его рассчитывают.

#Что должно остаться перед выбором

Сохраните индивидуальные расчёты обоих вариантов и убедитесь, что таблица относится к той версии условий, которую собираетесь принять. При изменении суммы, срока или набора услуг попросите обновлённые цифры: старый расчёт может больше не описывать предложение.

Оцените отдельно общую сумму выплат и удобство графика. Более дешёвый по сумме кредит может создавать чрезмерную месячную нагрузку. Меньший платёж может потребовать дорогой услуги или длинного срока. ПСК помогает сравнивать цену финансирования, а график и первоначальные расходы показывают, сможете ли вы выдержать выбранный порядок выплат.

Когда реклама, предложение и договор дают разные цифры, полезнее попросить объяснить переход между ними: какая ставка применяется, какие условия её сохраняют, какие расходы включены в ПСК и сколько денег остаётся в вашем распоряжении. После этого выбор опирается на конкретные платежи, а не на самый заметный процент на баннере.