Сняли деньги и вернули: почему проценты по счёту всё равно уменьшились

На счёте лежали 300 000 рублей, затем вы сняли 100 000 на несколько дней и вернули их обратно. Доход за месяц зависит от того, какой остаток банк берёт для начисления процентов. При ежедневном расчёте снижение суммы затронет соответствующие дни. При расчёте на минимальный остаток одна операция может уменьшить базу за весь расчётный период. Одинаковая годовая ставка здесь не означает одинаковый результат.

Чтобы заранее оценить проценты, нужны условия именно вашего счёта и календарь движения денег. Суммы на главном экране приложения недостаточно. Она показывает доступные деньги сейчас, а для расчёта потребуется история остатков, определённых по правилам договора.

#Какие условия перенести из документов в расчёт

Начните с описания базы начисления. Найдите, используются ли ежедневные остатки или наименьшая сумма за расчётный период. Затем установите границы периода. В условиях может быть указан календарный месяц либо иной промежуток, связанный с открытием счёта. День выплаты процентов тоже не обязательно совпадает с последним днём периода.

Отдельно выпишите момент определения остатка. Условный договор может учитывать сумму на конец операционного дня, на начало дня или по иной процедуре. Перевод, который вы отправили вечером, не всегда попадает в расчёт с той датой, которую вы ожидаете. Для вашей модели нужна дата учёта операции по условиям продукта и выписке.

Найдите годовую ставку, правила её применения и знаменатель для перевода в дневную доходность. В примерах ниже используются условные 12% годовых и 365 дней в году. Это учебные параметры, а не предложение банка. Если ваш договор предусматривает другое число дней или особую формулу, подставьте её. Если период пересекает годы с разным количеством дней, может понадобиться разделение расчёта.

Наконец, проверьте ограничения суммы и дополнительные условия. Повышенная ставка может относиться только к части остатка или зависеть от выполнения конкретного условия. Для воспроизведения начисления нужны именно применимые параметры, а не самая крупная цифра на рекламной странице.

#Ежедневный остаток: складываем доход за дни

Для постоянной ставки простая модель выглядит так:

Проценты за день = остаток за этот день × годовая ставка / число дней в году
Проценты за период = сумма процентов за все учитываемые дни

Ставку 12% в формуле записывают как 0,12. Если остаток несколько дней подряд одинаков, удобно считать сразу за весь отрезок. Это тот же ежедневный расчёт, только без тридцати одинаковых строк.

Возьмём условный период из 30 дней. Предположим, договор учитывает остаток на конец каждого дня, все операции проходят в указанный день, ограничений суммы нет. С первого по десятый день на счёте 300 000 рублей. В одиннадцатый день владелец снимает 100 000. В двадцать первый день возвращает эту сумму.

• С 1-го по 10-й. Остаток для расчёта: 300 000 ₽; Число дней: 10; Проценты при 12% и базе 365: 986,30 ₽.
• С 11-го по 20-й. Остаток для расчёта: 200 000 ₽; Число дней: 10; Проценты при 12% и базе 365: 657,53 ₽.
• С 21-го по 30-й. Остаток для расчёта: 300 000 ₽; Число дней: 10; Проценты при 12% и базе 365: 986,30 ₽.

Без промежуточного округления сумма составляет примерно 2 630,14 рубля. Если все 30 дней держать 300 000 рублей, результат был бы около 2 958,90 рубля. Снижение дохода из-за снятия на десять дней составляет примерно 328,77 рубля.

Показанные в строках копейки округлены для чтения. Банк может округлять ежедневные начисления или только итоговую сумму, если такой порядок предусмотрен условиями. Поэтому складывание уже округлённых строк иногда даёт расхождение в копейку с расчётом по полной точности.

#Минимальный остаток: сначала ищем наименьшую сумму

В другой условной модели банк берёт минимальный из ежедневных остатков за весь период. Расчёт при неизменной ставке будет таким:

Проценты = минимальный учитываемый остаток × годовая ставка × дни периода / дни в году

В нашем календаре минимальная сумма равна 200 000 рублей. За 30 дней при условных 12% получится примерно 1 972,60 рубля. Возврат снятых денег в двадцать первый день не меняет уже возникший минимум. Разница с вариантом, где все дни сохранялись 300 000 рублей, составляет около 986,30 рубля.

Название «минимальный остаток» само по себе ещё не раскрывает способ его определения. Один договор может искать минимум среди остатков на конец дня, другой описывать иной момент учёта. Если снять деньги утром и вернуть вечером, результат зависит от этой формулировки. Нельзя заранее считать внутридневное снятие безвредным или, наоборот, обязательно снижающим базу.

Пополнение при такой модели тоже работает иначе. Если в начале периода было 200 000 рублей, а затем стало 300 000, прежний минимум сохраняется. Дополнительные деньги могут начать влиять на доход следующего периода, если они останутся на счёте и новый минимум окажется выше. Конкретный результат определяется границами периодов и правилами первого месяца.

#Первый день способен изменить весь расчёт

Представим, что вы открыли счёт в середине месяца и пополнили его на следующий день. При ежедневной модели один день с нулевым учитываемым остатком даёт нулевой вклад этого дня в сумму процентов. Но здесь мы говорим только о математической модели с указанной базой.

Для минимального остатка последствия зависят от условий первого периода. Если договор включает в поиск минимума день с нулевой суммой, минимум может оказаться нулевым. Если отсчёт начинается после первого пополнения или действует отдельный порядок, расчёт будет другим. Поэтому механически подставлять ноль со дня открытия нельзя. Сначала определите, какие дни вообще входят в расчёт.

То же относится к последнему дню и закрытию счёта. Возможность перевести деньги существует отдельно от условия выплаты процентов. Перед полным снятием прочитайте, как договор описывает незавершённый период и закрытие. Пример за полный месяц не доказывает, что такой же доход сохранится при закрытии за день до выплаты.

#Когда одной формулы недостаточно

Если ставка меняется внутри периода, ежедневный расчёт разбивают на отрезки с одинаковыми остатком и ставкой. Допустим, первые десять дней действует одна ставка, следующие двадцать дней другая. Для каждого отрезка считают собственную сумму, затем складывают результаты.

Для минимального остатка дополнительно нужно понять, как договор сочетает минимум и изменение ставки. Может применяться общий минимум периода к отдельным дням с разными ставками, а может быть предусмотрен иной порядок. Формулу нельзя восстановить только по словам «ставка изменена с такого-то числа».

Лимит повышенной ставки также требует отдельной строки. В условном продукте 12% могут начисляться на сумму до 300 000 рублей, а на превышение действовать 4%. При остатке 400 000 рублей нельзя умножить всю сумму на 12%. Каждую часть считают по её ставке. Для минимального остатка сначала уточняют, как лимит связан с минимальной базой.

Капитализация означает, что выплаченные проценты прибавляются к деньгам на счёте и могут участвовать в дальнейших начислениях. Не включайте будущую выплату в остаток раньше даты её зачисления. При минимальной базе выплата посреди периода может не увеличить минимум, который сложился до неё.

#Как получить прогноз, которым можно пользоваться

Составьте небольшой календарь будущих операций. Укажите дату пополнения или снятия и сумму после операции. Рядом запишите момент учёта остатка из договора. Для ежедневной модели объедините дни с одинаковыми параметрами. Для минимальной найдите наименьший учитываемый остаток и примените формулу конкретного периода.

Если дата перевода неопределённа, посчитайте два варианта. В первом деньги учитываются сегодня, во втором завтра. При ежедневной модели разница будет соответствовать одному дню на сумму перевода. При минимальной модели задержка пополнения в начале периода способна повлиять на весь период. Такой диапазон честнее одного точного числа, основанного на неподтверждённой дате.

После выплаты сравните прогноз с выпиской. При заметном расхождении попросите банк назвать расчётный период, остаток или остатки для начисления, применённую ставку и порядок округления. Эти данные позволяют найти конкретную причину. До крупного снятия полезнее выяснить, какой минимум оно создаст, чем ориентироваться только на текущую сумму процентов в приложении.