Нерегулярный доход: как рассчитать подушку по датам платежей

При нерегулярном доходе размер подушки считайте по необходимым расходам и датам поступления денег. Найдите, сколько придётся потратить до следующей оплаты, затем отдельно проверьте период без заработка. Средний доход не показывает, хватит ли денег к сроку аренды или кредитного платежа.

В условном расчёте ниже средний доход составляет 80 000 ₽ в месяц при расходах 60 000 ₽. Но для прохождения выбранного периода нужен стартовый запас 120 000 или 180 000 ₽ — в зависимости от даты оплаты. Эти суммы покрывают только условия примера, а не любую потерю дохода.

#С чего начать расчёт подушки

«Финансовая культура» рекомендует держать запас, равный расходам семьи за 3–6 месяцев, и заранее планировать ежегодные траты. Это общий ориентир. При нерегулярных поступлениях дополните его календарём: даже достаточная сумма дохода за период может поступить позже обязательных платежей.

Для расчёта соберите выписки и календарь обязательств. Включите жильё, питание, лекарства, транспорт, платежи по кредитам и расходы на близких, которых содержите. Сокращение трат закладывайте только с даты, когда оно возможно: проверьте по договору, какие платежи останутся после отказа от услуги.

Отделите от накоплений деньги на налоги, исполнение заказов и другие уже известные обязательства. Личную подушку считайте из остатка, который можно направить на жизнь семьи. Если ежегодный платёж полностью обеспечен отдельной суммой, исключите из расчёта и эту сумму, и соответствующий расход. Иначе один платёж будет учтён дважды.

Рабочие затраты ведите отдельно. Оплата заказа целиком доступна на личные нужды только тогда, когда из неё уже выделены деньги на исполнение работы и связанные обязательства. Кредитный лимит также не включайте в собственный резерв: заёмные деньги потребуется возвращать.

#Найдите самый глубокий дефицит по календарю

Предлагаемый способ расчёта — проверка выбранного сценария, а не обязательная процедура:

1. Начните с нулевого остатка, чтобы определить необходимый стартовый запас.
2. На каждой дате прибавляйте личные поступления и вычитайте необходимые расходы.
3. Переносите полученный остаток на следующую дату.
4. Найдите самое глубокое отрицательное значение. Такая сумма собственных денег нужна в начале, чтобы пройти этот календарь без нехватки.

Если отрицательных значений нет, дополнительный стартовый запас для этой последовательности не требуется. Но расчёт ещё не проверяет прекращение поступлений.

В истории операций берите фактические даты зачислений. В прогнозе отмечайте ожидаемые оплаты и проверяйте их перенос отдельно. Выставленный счёт не позволяет оплатить расходы, пока деньги не получены.

#Пример: средний доход одинаковый, запас разный

Все суммы и сроки примера условные. Рассматриваем три последовательных месяца. Необходимые личные расходы — по 60 000 ₽ в месяц. В первые два месяца поступлений нет, в третьем приходит 240 000 ₽, полностью доступных на жизнь.

Средний доход за три месяца равен 80 000 ₽ в месяц: 240 000 ₽ делим на три. Расходы за весь период составляют 180 000 ₽, поэтому итоговый избыток — 60 000 ₽. Однако до оплаты нужно где-то взять деньги на первые месяцы.

Если оплата приходит в начале третьего месяца, до всех его расходов, календарь без стартового запаса выглядит так:

• После расходов первого месяца остаток — минус 60 000 ₽.
• После расходов второго месяца — минус 120 000 ₽.
• После поступления и расходов третьего месяца — плюс 60 000 ₽.

Самый глубокий дефицит — 120 000 ₽. Такой стартовый запас покрывает показанную последовательность при отсутствии дополнительных расходов.

Если те же деньги поступают в конце третьего месяца, после всех его расходов, до оплаты придётся обеспечить уже три месяца жизни. Дефицит достигнет 180 000 ₽. После получения денег итог периода останется прежним: плюс 60 000 ₽.

Перенос оплаты увеличил необходимый запас на 60 000 ₽. Ни средний доход, ни итоговый избыток не изменились. Поэтому напряжённый месяц разбивайте по датам платежей: месячный итог может скрыть нехватку внутри него.

#Как учесть период без дохода

Выберите срок, в течение которого хотите проверить отсутствие поступлений. Это предположение о восстановлении заработка, а не гарантированный срок поиска работы или нового заказчика.

В отдельном условном сценарии четыре месяца без дохода при расходах 60 000 ₽ в месяц требуют 240 000 ₽. Если в этот период предстоит необходимый разовый платёж 30 000 ₽, на который ничего не отложено отдельно, потребность составит 270 000 ₽.

Если задержка оплаты и прекращение заработка — альтернативные сценарии от одной стартовой даты, из рассчитанных потребностей 180 000 и 270 000 ₽ выбирайте большую: 270 000 ₽. Автоматическое сложение посчитает часть расходов повторно.

Если же доход исчезает после того, как часть резерва уже потрачена на задержку оплаты, объедините события в один календарь от исходной даты. Внесите прежние расходы, последующий период без заработка и только те поступления, которые предполагает этот сценарий. Найдите новый самый глубокий дефицит: он может оказаться больше каждой отдельной оценки.

Для сравнения с обычным расчётом по расходам можно использовать материал о подушке на шесть месяцев. Здесь дополнительная проверка — порядок поступлений и платежей.

#Сколько ещё нужно накопить

Сравните рассчитанную потребность со свободными собственными деньгами. Учитывайте только сумму, которой сможете воспользоваться к нужным датам. В договоре банковского продукта проверьте порядок снятия и перевода, комиссии и последствия досрочного изъятия для процентов. Для вклада проверьте также, не предусмотрен ли пересчёт уже выплаченных процентов: «Финансовая культура» описывает случаи, когда при досрочном закрытии их вычитают из суммы возврата.

Пополнение планируйте после распределения поступления на рабочие затраты, обязательства и ближайшие личные платежи. При составлении финансового плана «Финансовая культура» советует сопоставлять сумму, которую можете откладывать, с суммой, необходимой для достижения цели в срок. При переменном заработке проверяйте такой план по датам: одинаковый ежемесячный взнос может быть недоступен в слабый период.

Начните с ближайшего ожидаемого провала поступлений. Запишите платежи по датам, перенесите крупнейшую ожидаемую оплату на более поздний срок и найдите самый низкий остаток. Затем отдельно проверьте выбранный период без дохода и сравните потребность с доступным резервом.