Маленький долг или дорогой: какой гасить первым

Если цель — уменьшить проценты, при фиксированных ставках и одинаковых условиях досрочного погашения направляйте свободные деньги в самый дорогой долг. Если важнее раньше закрыть отдельный договор — сравните этот вариант с погашением самого маленького остатка. В обоих случаях сначала обеспечьте обязательные платежи по всем долгам.

Первый порядок обычно называют долговой лавиной, второй — снежным комом. Это два способа распределить дополнительный платёж. После закрытия выбранного долга его прежний платёж направляют на следующий, сохраняя общий бюджет погашения.

#Сначала проверьте, хватает ли денег на графики

Определите сумму, которую сможете регулярно отдавать кредиторам после необходимых расходов семьи и известных крупных трат. Не включайте разовую премию в постоянный месячный бюджет.

Если денег не хватает даже на обязательные платежи, смена очередности не устранит дефицит. Сначала составьте бюджет ближайшего месяца и обратитесь к кредиторам за вариантами изменения условий. Не соглашайтесь на платную услугу только из-за обещания уменьшить платёж: запросите её стоимость и новый график.

Банк России предупреждает, что платное снижение ставки фактически может означать авансовую уплату процентов, а оплаченная возможность изменить платёж может вообще не понадобиться. Это позиция регулятора о подобных практиках, а не утверждение, что любое изменение договора бесплатно.

#Сравнивайте будущие расходы, а не только ставку

По каждому долгу выпишите на одну дату:

• остаток основного долга и отдельно начисленные суммы;
• действующую ставку и условия её изменения;
• обязательный платёж и ближайшую дату внесения;
• порядок досрочного погашения;
• будущие комиссии и услуги, которые зависят от срока или условий договора.

Для кредитной карты отдельно проверьте условия льготного периода и правила по разным операциям. Не подставляйте одну ставку ко всему остатку, пока не убедитесь, что она действительно применяется ко всей задолженности.

Уже уплаченная комиссия сама по себе не показывает, какой долг выгоднее уменьшить сегодня. Для очередности важны расходы, которые ещё можно сократить дополнительным взносом. Если рассматриваете отказ от страховки, проверьте последствия: Банк России разъясняет, что после отказа банк вправе увеличить ставку до предусмотренного источником уровня по кредитам без добровольного страхования, если такое увеличение предусмотрено договором.

#Проверяемый пример: куда направить дополнительные деньги

Сохраним учебные параметры прежней статьи: маленький долг А — 30 000 ₽ под условные 12% годовых, более дорогой долг Б — 80 000 ₽ под условные 30%. Дополнительная сумма — 8 000 ₽. Это вымышленные условия для сравнения, не банковские предложения.

Предположим, обязательные платежи по обоим долгам обеспечены, весь дополнительный взнос уменьшает основной долг до начала следующего расчётного месяца. Проценты в модели начисляются раз в месяц по годовой ставке, делённой на 12. Нет комиссий, льготных периодов, новых заимствований и изменений ставок.

Если направить 8 000 ₽ в долг Б, проценты за следующий месяц будут меньше на 200 ₽: 8 000 × 0,30 ÷ 12.

Если направить ту же сумму в долг А, снижение составит 80 ₽: 8 000 × 0,12 ÷ 12.

Разница — 120 ₽ за следующий месяц в пользу дорогого долга. Так проверяется преимущество высокой ставки в заданной модели. Это не полная экономия за весь срок: после каждого платежа остатки меняются. Умножать 120 ₽ на число оставшихся месяцев нельзя.

Маленький долг при втором варианте сокращается быстрее, но дату его закрытия нужно считать по полному графику. Пример не доказывает, что раннее закрытие обязательно поможет вам соблюдать план: оцените, насколько это важно лично для вас.

#Когда выбирать каждый порядок

Начните с дорогого долга, если хотите уменьшить процентные расходы и можете выдерживать план без быстрого закрытия отдельного договора. Этот ориентир применим к простой модели с фиксированными ставками, одинаковой доступностью досрочного погашения и без дополнительных расходов, меняющих результат.

Рассмотрите маленький долг, если сокращение числа обязательств помогает вам придерживаться бюджета. Перед выбором посчитайте цену такого решения: сравните общие будущие проценты и другие расходы, месяц первого закрытия и дату последнего платежа при одинаковом общем бюджете.

Можно отдельно рассчитать смешанный вариант: сначала закрыть небольшой долг, затем направлять дополнительные деньги в самый дорогой. Само название метода не гарантирует результата.

Льготный период, изменение ставки, платная опция или разные даты исполнения досрочных платежей требуют отдельного расчёта. Просрочку и ближайшие обязательства также нельзя игнорировать ради выбранной очередности.

#Оформите платёж так, чтобы он уменьшил долг

Банк России указывает: ипотечный и потребительский кредит можно погасить досрочно полностью или частично; банк не может устанавливать минимальный порог суммы досрочного погашения.

Общее правило уведомления — не менее чем за 30 дней до платежа, если договор не устанавливает более короткий срок. В том же разъяснении названы исключения для потребительских кредитов, не обеспеченных ипотекой: уведомление не требуется при возврате всей суммы в течение 14 дней после получения, а для целевого потребительского кредита — при полном или частичном погашении в течение 30 дней после получения. Не переносите эти исключения на ипотеку.

Проверьте в своём договоре и инструкции кредитора способ подачи уведомления, срок и дату исполнения. Уточните, достаточно ли пополнить счёт или требуется отдельное распоряжение. После исполнения сверьте остаток и обновлённый график; перед полным погашением запросите сумму на конкретную дату, а после него — подтверждение отсутствия задолженности.

Следующий шаг: запросите актуальные остатки и порядок досрочного погашения по своим договорам. Затем сравните два графика с одинаковым бюджетом. Кредитный калькулятор можно использовать для предварительной оценки отдельного кредита, но проверьте, учитывает ли выбранный расчёт ваши дополнительные платежи и расходы: Банк России отдельно предупреждает об ограничениях обычных калькуляторов в отношении платежей третьим лицам.