На покупку хватает: сколько денег останется на жизнь после оплаты

На счёте лежит 900 000 рублей, а нужная покупка стоит 600 000. Кажется, что решение укладывается в бюджет: после оплаты останутся 300 000 рублей. Но из этого остатка ещё предстоит заплатить за доставку и установку, закрыть ближайшие счета и сохранить деньги на жизнь при задержке дохода. Цена на витрине отвечает только на вопрос, хватит ли средств продавцу.

Чтобы понять, сколько останется на обязательные расходы, нужно посчитать всю покупку и назначения оставшихся денег. Отсутствие кредита убирает будущий кредитный платёж из этого решения. Оно не делает свободным весь остаток на счёте.

#Что считать собственными деньгами

Для начала определим сумму, которую можно использовать к дате оплаты. Это доступные собственные деньги после уже совершённых списаний. Если на банковском экране вместе показаны личный остаток и доступный кредитный лимит, их нужно разделить. Лимит даёт возможность занять, а резерв предполагает деньги, которыми человек уже располагает.

Также не стоит автоматически прибавлять ожидаемую премию, выручку от ещё не проданного имущества или обещанный возврат долга. Можно составить отдельный вариант расчёта после их поступления. Но оплачивать покупку сейчас предстоит из нынешнего остатка.

Если часть средств предназначена для другой цели, её назначение нужно обозначить. Например, деньги на обучение через два месяца видны на счёте и доступны для перевода, но их расходование оставит будущий счёт без покрытия. Возможность снять средства не равна возможности потратить их без последствий для остальных планов.

Для активов, которые сначала нужно продать, имеет значение сумма после продажи и сопутствующих издержек. Текущая оценка имущества сама по себе не оплачивает продукты и коммунальные счета. В простом расчёте ниже используем только деньги, доступные к выбранной дате, и не предполагаем будущего инвестиционного дохода.

#Цена покупки и цена начала использования

К указанной продавцом цене могут добавляться доставка, сборка, подключение, расходные материалы, необходимые принадлежности. Для подержанной вещи возможны диагностика и первоначальный ремонт. Эти расходы зависят от конкретной покупки; не нужно добавлять их по привычке, если они уже включены в цену.

Пусть в нашем условном примере вещь стоит 600 000 рублей. Доставка и установка требуют ещё 25 000, а необходимые принадлежности 15 000. Сумма разовых сопутствующих затрат равна 40 000 рублей. После приобретения и начала использования останется:

900 000 − 600 000 − 40 000 = 260 000 рублей.

Если для получения этой суммы человек должен продать старую вещь, выручку лучше учитывать после продажи либо показать отдельным сценарием. Предположение «продам за 50 000» не тождественно полученным 50 000 рублей. Срок продажи тоже может оказаться позже даты обязательного платежа.

В расчёте следует различать необходимые и выбранные дополнительные покупки. Если вещь можно использовать без дорогого аксессуара, его стоимость можно оценить отдельно. Тогда будет видно, какой именно расход уменьшает резерв. При этом обязательные затраты на безопасное и нормальное использование нельзя исключать ради красивого остатка.

#Ближайшие платежи уже заняли часть остатка

У покупателя из примера впереди 55 000 рублей обязательных расходов до следующего поступления дохода. Кроме того, через месяц ему нужно оплатить отдельный известный счёт на 30 000 рублей. Он не входит в обычные ежемесячные 55 000.

После выделения этих сумм на резерв остаётся:

260 000 − 55 000 − 30 000 = 175 000 рублей.

Эти 175 000 и нужно сопоставлять с выбранной подушкой. Сравнение целевого резерва с первоначальными 300 000 рублей завышало бы запас на 125 000 рублей, потому что не учитывало сопутствующие затраты и предстоящие счета.

Здесь легко дважды вычесть одни и те же расходы. Поэтому зададим границу времени: 55 000 рублей покрывают текущий период до следующего дохода, а отдельная подушка рассчитана на период после него. Если человек хочет оценить отсутствие дохода прямо с сегодняшнего дня, текущие 55 000 нужно включить в общую подушку и не вычитать повторно как дополнительный платёж.

Удобно назначить каждому расходу дату и указать, из какой суммы он оплачивается. Обычная таблица с несколькими строками полезнее одного большого числа «на всякий случай».

• Цена покупки. Сумма, руб.: 600 000.
• Сопутствующие разовые затраты. Сумма, руб.: 40 000.
• Обязательные расходы текущего периода. Сумма, руб.: 55 000.
• Отдельный предстоящий счёт. Сумма, руб.: 30 000.
• Остаток для резерва. Сумма, руб.: 175 000.
• Всего собственных денег. Сумма, руб.: 900 000.

#Сколько месяцев покрывает остаток

Допустим, после текущего периода обязательные расходы составят 55 000 рублей в месяц. Покупатель хочет сохранить запас на четыре месяца без дохода. Его целевой резерв равен 220 000 рублей:

55 000 × 4 = 220 000 рублей.

После покупки останется 175 000, то есть на 45 000 рублей меньше цели. При равномерных расходах сумма покрывает примерно 3,18 месяца. Это арифметическая оценка длительности, а не обещание конкретной даты. Если крупный счёт приходит в начале месяца, денег может не хватить раньше, чем предполагает деление остатка на средние расходы.

Можно считать и максимальную цену покупки, совместимую с выбранным резервом:

Максимальная цена = собственные деньги − сопутствующие затраты − предстоящие платежи вне резерва − целевой резерв.

В нашем примере получается:

900 000 − 40 000 − 85 000 − 220 000 = 555 000 рублей.

При неизменных остальных условиях вещь за 555 000 рублей оставляет нужные 220 000 рублей. Покупка за 600 000 превышает этот бюджет на 45 000. Такой результат не запрещает покупку, но показывает цену решения: человек сознательно сокращает запас либо должен изменить другую часть расчёта.

Если более дешёвая вещь требует иной доставки или ремонта, предел нужно пересчитать. Нельзя заменить только ценник и оставить прежние сопутствующие расходы, когда они уже не соответствуют выбранному варианту.

#Покупка может изменить будущий бюджет

После приобретения иногда появляются регулярные расходы. Например, условные 5 000 рублей в месяц на содержание увеличат обязательный бюджет с 55 000 до 60 000 рублей. Четырёхмесячный резерв тогда должен составлять 240 000 рублей, а допустимая цена при прочих прежних условиях снизится до 535 000 рублей.

Возможна и экономия. Новая техника может заменить платную услугу, а собственное оборудование уменьшить расходы на аренду. Однако для расчёта резерва нужна сумма, которую действительно удастся перестать платить, и дата начала экономии. Если действующий договор оплачивается ещё два месяца, нельзя сразу уменьшать все будущие месяцы на стоимость этой услуги.

Когда использование покупки зависит от банковского, страхового или сервисного договора, расходы и порядок действий определяются конкретными условиями. Например, стоимость предусмотренного обслуживания или выбранного страхования можно включить в календарь платежей. Из общего расчёта остатка нельзя сделать вывод, что какая-либо процедура обязательна во всех случаях или что покупателю гарантирован возврат денег.

Неизвестную стоимость обслуживания лучше показать диапазоном сценариев. При затратах 3 000 рублей в месяц четырёхмесячный запас составит 232 000 рублей, при 7 000 рублей уже 248 000. Разница 16 000 рублей показывает, сколько дополнительного резерва требует более дорогой вариант содержания.

#Как использовать получившийся предел

В примере не хватает 45 000 рублей до выбранной подушки. Покупатель может подождать накопления этой суммы, выбрать более дешёвую вещь или отказаться от части необязательных дополнений. Каждый вариант стоит пересчитать с теми расходами, которые он действительно меняет. Отсрочка покупки полезна только в той мере, в какой за это время увеличивается доступный остаток и не появляются новые обязательства.

Сокращение горизонта резерва тоже меняет предел цены, но оставляет меньше времени на восстановление дохода. Это самостоятельный выбор риска. Кредитный лимит не закрывает получившийся недостаток собственного резерва: при его использовании возникает долг с условиями погашения. Для такого варианта потребуется другой расчёт денежных потоков.

Окончательная сумма зависит от фактической даты покупки. Перед оплатой нужно обновить остаток после недавних списаний и ближайшие платежи. В условном расчёте из 900 000 рублей на саму вещь можно направить 555 000, если сохранить 40 000 на сопутствующие затраты, 85 000 на уже назначенные расходы и 220 000 на четыре будущих месяца. Эти назначения объясняют предел гораздо точнее, чем фраза «денег на счёте достаточно».