← Справочник

Простыми словами

177-ФЗ простыми словами: страхование вкладов, АСВ и лимит выплаты

Главное пояснение 177-ФЗ о страховании вкладов: что делает АСВ, когда наступает страховой случай, какой лимит возмещения и кто получает выплату.

Текст закона Коротко
Раздел
Вклады
Проверено
18 июня 2026
Источники
3

Коротко

  • 177-ФЗ задает систему обязательного страхования вкладов: в обычной ситуации вкладчик не покупает отдельный полис, а банк участвует в системе.
  • Страховой случай по статье 8 - это отзыв лицензии у банка или мораторий Банка России, а не просто снижение ставки или досрочное закрытие вклада.
  • Базовый лимит статьи 11: 100% суммы вкладов в одном банке, но не более 1,4 млн рублей, если закон не устанавливает особый режим.
  • АСВ смотрит сумму обязательств банка перед вкладчиком на день страхового случая; несколько вкладов в одном банке складываются, а разные банки считаются отдельно.

Схемы

Четыре шага проверки вклада по 177-ФЗ: банк, тип продукта, сумма с процентами, маршрут АСВ.
Маршрут самопроверки перед размещением денег: банк, продукт, сумма и документы на случай выплаты.
Развилка по 177-ФЗ: обычный вклад, особый счет и продукт вне страхования.
Сначала определите тип продукта: обычный вклад, особый режим или нестрахуемый инструмент.
Расчет лимита АСВ: один вкладчик, один банк, сумма вкладов и процентов, базовый лимит 1,4 млн рублей.
Лимит считается по одному банку: вклады и проценты складываются, разные банки проверяются отдельно.

Что говорит закон

Статья 2 177-ФЗ Термины: банк, вклад, вкладчик, страховое возмещение. Статья 5 177-ФЗ Какие вклады страхуются и какие средства исключены. Статья 5¹ 177-ФЗ Какие юридические лица могут попадать под страхование вкладов. Статья 8 177-ФЗ Страховой случай: отзыв лицензии или мораторий. Статья 9 177-ФЗ Когда возникает право требования на возмещение. Статья 10 177-ФЗ Порядок обращения вкладчика, наследника или правопреемника. Статья 11 177-ФЗ Размер возмещения и базовый лимит по одному банку. Статья 12 177-ФЗ Порядок выплаты и сообщение АСВ о начале выплат. Статья 13¹ 177-ФЗ Особенности эскроу для сделки купли-продажи недвижимости. Статья 13² 177-ФЗ Особенности эскроу для долевого строительства. Статья 14 177-ФЗ Статус Агентства по страхованию вкладов.

Кого касается

  • Вкладчиков, которые держат в одном банке сумму около 1,4 млн рублей или выше с учетом начисленных процентов.
  • Семьи, которые распределяют накопления между несколькими банками и путают лимит АСВ с налогом на проценты.
  • ИП, малый бизнес, НКО, наследников и правопреемников, которым важно проверить, кто именно считается вкладчиком по закону.
  • Пользователей накопительных счетов, валютных вкладов, сберегательных сертификатов и счетов эскроу.

Что важно помнить

  • Базовый лимит страхового возмещения по обычным вкладам в одном банке составляет 1,4 млн рублей, если закон не устанавливает специальный режим.
  • Несколько вкладов одного вкладчика в одном банке складываются для лимита, а страховые случаи в разных банках считаются отдельно.
  • Страховой случай по 177-ФЗ - это отзыв лицензии у банка или мораторий Банка России, а не любое неудобное изменение условий вклада.
  • Сберегательные сертификаты, эскроу, временно высокие остатки и специальные счета нельзя автоматически читать как обычный лимит 1,4 млн рублей.

Что проверить

  • Сложите все вклады и счета в одном банке, включая капитализированные проценты.
  • Проверьте тип продукта: вклад, счет, сберегательный сертификат, эскроу, спецсчет, ИСЖ, фонд или иной инструмент.
  • Отдельно проверьте банк: состоит ли он в системе страхования вкладов и наступал ли именно страховой случай по статье 8.
  • Если сумма выше базового лимита, заранее решите, почему вы оставляете сверхлимитный остаток в одном банке.
  • После страхового случая следите за сообщением АСВ о начале выплат и готовьте документы вкладчика, наследника или представителя.

Примеры

1,6 млн рублей в одном банке

Вкладчик держит 1,6 млн рублей с процентами в одном банке, по которому наступил страховой случай.

Для обычного вклада базовый ориентир статьи 11 - до 1,4 млн рублей; сверхлимитный остаток требует отдельного понимания риска.

По 900 тыс. рублей в двух банках

Деньги распределены между двумя банками, и страховой случай наступил в одном из них.

Статья 11 считает возмещение по каждому банку отдельно; нужно смотреть обязательства конкретного банка на день страхового случая.

Накопительный счет и вклад в одном банке

У пользователя есть вклад и счет в одном банке, проценты капитализируются.

Для лимита складывайте застрахованные обязательства банка перед вкладчиком, включая капитализированные проценты.

Частые ошибки

Считать 1,4 млн на каждый вклад Для одного банка лимит смотрят по совокупности застрахованных вкладов. Путать страховой случай и обычное закрытие вклада Статья 8 называет конкретные события. Не проверять тип продукта Не каждый похожий на вклад инструмент страхуется по 177-ФЗ.

Частые вопросы

Какой базовый лимит АСВ по обычному вкладу?

По статье 11 177-ФЗ базовый лимит для обычных вкладов в одном банке - 100% суммы вкладов, но не более 1,4 млн рублей, если закон не устанавливает отдельный режим.

Лимит считается на каждый вклад или на банк?

Несколько вкладов одного вкладчика в одном банке складываются. Если страховой случай наступил в нескольких банках, размер возмещения считают по каждому банку отдельно.

Что такое страховой случай по 177-ФЗ?

Статья 8 называет два базовых события: отзыв или аннулирование лицензии у банка и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Кто может обратиться за выплатой?

По статье 10 обратиться могут вкладчик, наследник, правопреемник или их представитель. Для юрлиц и специальных статусов нужно проверять статьи 5¹, 9 и документы.

Налог на вклады и лимит АСВ - это одно и то же?

Нет. Налог считают с процентного дохода по правилам НК РФ и ФНС, а лимит АСВ - по обязательствам конкретного банка перед вкладчиком при страховом случае.

Можно ли автоматически применять 10 млн рублей к любому вкладу?

Нет. Повышенные или особые режимы зависят от типа счета, происхождения денег и конкретной статьи 177-ФЗ. Для обычного вклада базовый ориентир - статья 11.

Источники и проверка

Проверено по официальному тексту 177-ФЗ на Право.gov.ru, странице Банка России по 177-ФЗ и публичным материалам АСВ. Лимиты, исключения и особые счета нужно перепроверять при каждом изменении закона.

Это справочная страница, а не решение АСВ. Право на выплату, сумма возмещения, наследование, статус юрлица и особые счета зависят от реестра обязательств банка и документов вкладчика.

Текст закона ↑