Реструктуризация кредита: как проверить цену снижения платежа

Чтобы проверить цену реструктуризации кредита, сложите все оставшиеся выплаты по старому и новому графикам с одной даты, добавьте отдельные расходы и сравните сроки погашения. Уменьшение ежемесячного платежа облегчает бюджет сейчас, но не обязательно сокращает общие расходы.

В условном примере ниже платёж снижается на 10 000 ₽ в месяц, а будущие расходы увеличиваются на 91 000 ₽. Новый график может оказаться посильнее прежнего — при условии, что денег хватит и на платежи после отсрочки, и на весь продлённый срок.

Здесь рассматривается изменение действующего кредита по соглашению с банком, без получения нового. Роспотребнадзор описывает оформление реструктуризации дополнительным соглашением и индивидуальный подбор программы. Право на кредитные каникулы по закону этот расчёт не проверяет.

#Сколько стоит снижение платежа: условный пример

Предположим, на дату сравнения основной долг составляет 500 000 ₽. По старому графику осталось 20 ежемесячных платежей по 28 000 ₽, по новому — 36 платежей по 18 000 ₽. Оба графика полностью закрывают один и тот же долг, проценты включены в платежи. Просрочки и других начислений нет.

В новом предложении предусмотрена отдельная плата 3 000 ₽. Включим её в расходы модели. Это допущение для расчёта, а не подтверждение допустимости платы.

По старому графику:

• Все оставшиеся выплаты: 20 × 28 000 = 560 000 ₽.
• Выплаты сверх основного долга: 560 000 − 500 000 = 60 000 ₽.

По новому графику:

• Все платежи: 36 × 18 000 = 648 000 ₽.
• Будущие расходы с отдельной платой: 648 000 + 3 000 = 651 000 ₽.
• Расходы сверх основного долга: 651 000 − 500 000 = 151 000 ₽.

Эти разницы рассчитаны только для заданных условий. Они не заменяют показатель полной стоимости кредита — ПСК.

Платёж уменьшается на 28 000 − 18 000 = 10 000 ₽ в месяц. Оставшийся срок увеличивается на 36 − 20 = 16 месяцев, а общие будущие расходы — на 651 000 − 560 000 = 91 000 ₽. Сравнение номинальное: изменение покупательной способности денег здесь не учитывается.

За первые 20 месяцев по новому графику заёмщик внесёт 20 × 18 000 = 360 000 ₽ регулярных платежей. После прежней даты погашения останутся ещё 16 платежей: 16 × 18 000 = 288 000 ₽. Отдельная плата в эти суммы не входит.

Если прежний взнос непосилен, увеличение расходов может быть приемлемой ценой снижения текущей нагрузки. Но считать разницу платежей ежемесячной экономией нельзя: часть обязательств переносится на будущее.

#От какой задолженности построен новый график

Роспотребнадзор советует запросить расчёт задолженности и выяснить её состав: долг, проценты и пени.

Для самостоятельного сравнения соберите действующий договор с изменениями, актуальный старый график, проект дополнительного соглашения и полный новый график. Выберите общую дату начала расчёта. Уже сделанные до неё выплаты не включайте в будущие расходы.

Сверьте остаток основного долга и отдельно найдите начисленные, но ещё не уплаченные проценты, просрочку и другие суммы. Посмотрите, что банк предлагает списать, перенести или включить в начальный остаток нового графика.

Если новый остаток больше прежнего, попросите объяснить каждую добавленную сумму и порядок начисления процентов на неё. Пока состав задолженности неясен, разницу итогов нельзя связывать только с продлением срока.

Сложите все будущие платежи до полного закрытия и отдельные расходы по выбранному предложению. Сумму, уже включённую в график, повторно не прибавляйте. Если продление срока меняет расходы на страхование или связанные услуги, учитывайте условия и стоимость из конкретных документов, а не предполагаемые суммы.

#Реструктуризация с отсрочкой: что будет потом

Найдите дату окончания временно сниженного платежа и сумму следующего взноса. Проверьте также последний платёж: если он больше обычного, его нужно целиком включить в расходы и предусмотреть деньги к этой дате.

Роспотребнадзор описывает вариант отсрочки основного долга, когда заёмщик продолжает платить проценты. Основной долг распределяется по оставшемуся периоду, поэтому после отсрочки ежемесячный платёж может стать больше прежнего.

Если предложен период совсем без платежей, проверьте в соглашении, продолжают ли начисляться проценты, когда их предстоит уплатить и включаются ли они в новый остаток. Продолжительность паузы сама по себе не показывает её стоимость.

Сопоставьте весь график с помесячным бюджетом. Учтите даты поступления дохода, необходимые расходы и другие кредиты. Отдельно проверьте, хватит ли денег без негарантированной премии или подработки. В соглашении найдите дату вступления изменений в силу и первый платёж по новым условиям.

#Отдельную плату посчитайте и проверьте

В сообщении от 11 апреля 2024 года Банк России перечислил платную реструктуризацию среди практик, от которых рекомендовал кредиторам воздерживаться. Это позиция регулятора и рекомендация кредиторам; сообщение само по себе не устанавливает общий запрет на любую комиссию и не определяет право на возврат конкретной платы.

Практический способ разобраться в предложении — попросить банк письменно пояснить, за что взимается доплата, где она закреплена и предлагает ли банк изменение условий без неё. Такой запрос помогает проверить конкретный вариант; он не означает, что банк обязан предоставить альтернативу без платы.

До подтверждения отмены или возврата доплаты учитывайте её в расходах выбранного варианта. Если её оформляют отдельной услугой, используйте разбор условий услуги и цены отказа.

#Если собираетесь погасить кредит раньше

Общая сумма выплат до конца срока не отвечает на вопрос о расходах при досрочном закрытии. Для такого сравнения выберите одну дату в обоих вариантах. По каждому сложите платежи от начала сравнения до выбранного дня, отдельные расходы и сумму полного погашения на этот день.

Не вычисляйте основной долг простым вычитанием всех внесённых денег: часть платежа покрывает проценты. На примере ипотеки Финкульт объясняет, что подробный график показывает отдельно проценты, погашение основного долга и остаток после каждого платежа.

Остаток основного долга ещё не равен сумме закрытия с начислениями на конкретный день. Уточните сумму полного погашения у банка и проверьте, рассчитана ли она до очередного платежа или после него. Это поможет не учесть один взнос дважды.

Будущие дополнительные взносы считайте отдельным сценарием. Сначала оцените новый график без них: ожидаемые деньги могут не поступить. Если речь об ипотеке, следующий выбор разобран в статье о сокращении срока или платежа при досрочном погашении.

Если данных для сравнения не хватает, направьте банку конкретный запрос: «Прошу предоставить полный новый график до погашения, расчёт состава задолженности на дату изменения условий, перечень отдельных платежей и объяснение расхождений со старым графиком на ту же дату». При планируемом досрочном закрытии укажите выбранный день и попросите пояснить, какие платежи уже учтены в сумме погашения.